Адатта, сен (карыз алуучуларга) үчүн айлык акысын жеке ипотекалык камсыздандыруу (PMI).
Бул кошумча наркы ай сайын эмес, жана андан ары бул Сиздин бюджеттен чагып алат. Бирок, кээ бир кредиторлор азайтыш же кошумча айлык акы төлөө качууга мүмкүндүк карыз ипотекалык камсыздандыруу (LPMI) төлөгөн, сунуш.
Бул жакшы ой болобу же жокпу, 20 пайыздан кем эмеси менен сатып чейин талаш болуп эсептелет жана башка макала үчүн темалардын бири болуп саналат.
Кантип LPMI Works
LPMI сиздин ссуда уюштурат ипотекалык камсыздандыруу болуп саналат. Сиз эки жол менен камтуу үчүн акы:
- Сиздин насыянын башында бир жолку төлөө (а "жолку" төлөм)
- Сиздин насыя жашоо үчүн кредит боюнча жогорку пайыздык чен, ар бир айда жогорку айлык ипотекалык төлөмдөрдү алып келген.
Бир жолку мамиле сиздин үчүн жөнгө караганда аз кездешет ипотека курсу .
Тилекке каршы, мөөнөттүү LPMI улам ссуда чындап үчүн камсыздандыруу-сен төлөө эмес, так эмес. Анткени алар кайра бир нерсе болбосо, ар дайым эсимде (өзгөчө каржылык бүтүмдөрү менен) эч ким силер үчүн кеткен чыгымдарды төлөп берет.
LPMI колдонуу үчүн, жөн гана ар бир ай үчүн өзүнчө акы төлөө эмес, ошондуктан камсыздандыруу сыйлыгы төлөмдөрдү түзүмүн өзгөртүү.
Сиз бир жолку төлөп келсе, ссуда, алар өздөрүнүн чыгымдарын камтыйт деп турган сумманы өзү аныктайт. Анан, ошол акча менен ипотекалык камсыздандыруу сатып. Мындай учурда, сиз негизинен чагылдыруу тындыра.
Узак убакыт бою төлөп келсе, заем берүүчү камсыздандыруу боюнча чыгымдарды жабуу үчүн ипотекалык ченди өзгөрткөн. Бир себеби жогорку ипотекалык баасы жогору айлык төлөмдөрдү билдирет (көрүп насыя кантип эсептеп ) сиз LPMI үчүн бара турган болсо, анда ай сайын төлөө менен аякташы керек. Өзүнчө PMI ай сайын акы колдоно турган болсо, бирок сиз кошумча чыгымдарды "жокко чыгарылсын" деп эч кандай жолу бар экенин жогорулатылган өлчөмдө акы төлөө менен төлөй элем кем болбошу керек карызды түшүп төлөйт .
LPMI жана дилбаян
LPMI бардыгы үчүн эмес. Негизи, ар бир адам эмес, LPMI менен насыя үчүн коюлган талаптарга жооп берет. Адатта сен керек жакшы насыя LPMI мүмкүн болушу үчүн, ал бир гана белгилүү бир жагдайларда акылга сыярлык.
Кыска мөөнөттүү кредиттер: LPMI кыска мёёнёттъъ кредиттердин үчүн абдан жагымдуу болот. Эгер 30-жылдык насыя жана аткарууну пландап, анда ондогон жылдар бою төлөмдөрдү, сиз өзүнчө PMI саясаты менен жакшы болушу мүмкүн. Неге? Дагы, көпчүлүк LPMI кредиттер бир эске алуу менен (жогорку) ипотекалык пайыздык чен, алдына бир жолку төлөөгө каршы катары колдонушат. Бул ипотекалык курсу сиз LPMI жок кылууга толугу менен насыя бөлүп-бөлүп төлөөгө туура келет, ошондуктан эч качан өзгөрбөйт, силер да ушундай кыла албайт "сыйлыгынын". Насыя бөлүп төлөө менен өз аманаттарын чыккан (жардам кылганга караганда айтып коюу), кайра каржылоо , же үй-сатуу менен карызын төлөөгө.
Салыштыруу үчүн, сага жетиштүү куруу жолу жокко чыгара аласыз өз алдынча PMI саясат, карап акыйкаттыкка Сиздин үйдө. Жокко кийин, бир пайда төмөн пайыздык чен учун эч кандай PMI карызды өмүрү калган үчүн төлөмдөр.
Жогорку-багуучу: LPMI бекитилген мүмкүн адамдар үчүн, ал жогору кирешелер менен карыз үчүн абдан жагымдуу болот. Адамдар жана үй-бүлөлөр, анткени жогорку пайыздык чен боюнча көбүрөөк салык карызы (алар кекирейген ырахат алат үй ипотекалык пайыздык чыгымдарды чыгарып салуу ). төмөн кирешелүү калкты эске алуу менен, экинчи жагынан, LPMI кошумча салык пайда алып келген жок, ошондуктан, тура-жалгыз PMI кармап алышы мүмкүн. Албетте, ар дайым мүмкүн болуучу чегер-жана салык preparer менен сүйлөшүп, атүгүл жакшы кантип сиздин ипотекалык насыя түзүшөт . Бул эрежелер мезгил-мезгили менен, ошондуктан эч нерсе жөнүндө чечим мурда билүү үчүн эксперт менен текшерүү (сиз чечим кабыл алгандан кийин, өзгөрүүлөргө даяр болушу) өзгөртүү.
LTVнын жогорку: силердин болсо наркына карата кредит (LT) 80 пайызга жакын, LPMI Сиз кредиттин жакында (каржылоо же prepaying менен) арылуу пландаштырып, анда, балким, сенин жакшы тандоо эмес. 80 пайызга жакын, дээрлик таптакыр ипотекалык камсыздандыруу менен иштеп. сен анын ордуна өзүнчө ипотекалык камсыздандыруу полисин колдонгон болсо, өзүнчө төлөм ай сайын болот. Сиз аласыз камсыздандыруу жокко салыштырмалуу көп өтпөй, жана жогорку пайыздык чен менен тыгылып калат. 80 пайызы LTV жогоруда алуу үчүн бир нече жолу бар экенин унутпа:
- төлөмдөрдү кабыл алуу менен, сиз үй ээсинин жогорулатуу жана сиз LTV азайтат.
- Үй мааниси улам күчтүү турак жай рыногу же үй жакшыртуу үчүн, анда сиздин LTV жакшыртат.
Сиздин PMI жокко алуу мурда бир жүз доллар аз чыгымдарды талап кылынышы мүмкүн ( баа алуу үчүн ). Бирок LPMI насыя менен каржылоо алда канча кымбат болот.
LPMI үчүн Герат
LPMI сага кемчиликсиз даяр болуп, үн жок болсо, сиз бир нече ар кандай ыкмаларды аракет болот.
Bigger төлөө: жок дегенде 20 пайызга түшүп коюу менен, сиз PMI төлөө зарылдыгы жок. Бирок, сатып алуучулар көп, бул жолду да жок.
Өз PMI сатып алуу: Силер дайыма эле өз PMI (кээде карыз төлөнгөн ипотекалык камсыздандыруу же BPMI деп аталат) ай сайын төлөөгө болот. Сиз буга чейин эле ачык-жаштагы PMI жогоруда LPMI артык кырдаалдар бир нече мисал көрдүм.
Piggyback: Ошондой эле кылдат сандарды карап чыгуу керек да PMI, качууга кредиттердин айкалышын аракет болот. А piggyback ошондой эле 80/20 насыя катары белгилүү болгон, бир эле чечим болуп саналат. Бул кредиттер, алар мурдагыдай эле жалпы эмес, бирок, алар жеткиликтүү. А piggyback таптакыр ипотекалык камсыздандыруу качууга мүмкүндүк берет, бирок экинчи ипотекалык жогорку пайыздык чен менен келет. тез экинчи ипотекасын төлөш керек болсо, убакыттын өтүшү менен дагы бир нече жылдар бою төмөн ипотекалык курсу (LPMI көбөйгөн жок) ээ боло аласыз.
Төмөн түшүп төлөм кредиттер: бир нече кредиттик программалар аз түшүп төлөмдөрдү берет. Мисалы, FHA насыялар түшүп эле аз 3,5 пайызга катары жеткиликтүү. Сиз ипотекалык камсыздандыруу үчүн акы төлөшү керек, бирок, бул кредиттер карыз үчүн жакшы туура болушу мүмкүн. VA кредиттер нөлгө түшүп жол , алар ар кандай ипотекалык камсыздандырууну талап кылбайт.