Бул АКШнын экономикасына кандай таасир этет?
Боюнча Federal Депозиттерди коргоо Corporation , бул карыз, банкрот, кароосуз калган же аз кредиттик упайларга жана / же төмөн кирешеси бар. Тактап айтканда, өткөн жыл ичинде эки же андан 30 күндүк укук бузуулар менен бирге, алардын төлөө боюнча мыйзамды аткарбаган болгом.
ссуда эсептен чыгаруу же насыя-чүйдөсүнө чейин жазып отурса, же акыркы эки жыл ичинде аларга каршы сот бар. Алар акыркы беш жыл ичинде банкрот деп кеткен болсо, акчасын албайсыз. Леман карыз, адатта, мисалы, 660, же төмөндө бир FICO төмөн кредиттик упайларга ээ. Алардын бир жылдык орточо кирешеси жалпы жылдык негизги + насыя боюнча пайыздык төлөмдөрдүн жарымынан аз болуп.
Мындай насыялар өкмөт карыз алуучуларга берилген кредиттердин караганда аткарбай коркунучу жогору. Банктар, ошондуктан кошумча тобокелдик алардын ордун толтуруу үчүн жогорку акы. Алар жогорку пайыздык чендерди, көбүрөөк акыркы чыгымдарды бар, же баштапкы төлөм дагы талап кылышы мүмкүн.
Жогорку наркы кредит, ипотека жылдык пайыздык чен же APR ушундай казына байланыш боюнча кирешелүүлүктүн караганда үч пайыздык пунктка жогору болсо, билдирилүүгө тийиш. Ошондой эле, акыркы чыгымдар насыянын суммасынан ашуун 8 пайыз болсо, сунушталууга тийиш.
Леман кредиттер түрлөрү
Леман карыз тартуу үчүн банктар башында арзан Насыялардын бардык түрлөрү сунушталган, бирок, кийин пайда болгон.
Көбү биринчи же эки жыл төмөн "тизер" чендерди болчу. Көп карыз чен кийин кескин жогорулады экенин түшүнгөн эмес. Башкалары болсо үйүн сатууга же андан мурун кайра каржылоо деп ойлогон. Бул экзотикалык насыялар ачык жалган эмес, деп аталган. Бирок, бул кыйын билбейт же ишенчээк карыз алган.
Бул жерде абдан популярдуу мисалдар:
Пайыздарды гана кредит бул негизги бир насыянын биринчи бир нече жылдан бери акы талап кылбайт, анткени акчасы жардам болот. Көпчүлүк карыз негизги төлөөгө керек алдында, өздөрүнүн үйүн кайра каржылоо же сатуу же турган убакыт туралуу. Ошондон кийин айлык акы көбөйөт, анткени, бул абдан коркунучтуу. Алар, адатта, жогорку төлөп бере албайт. Эгер үйдө наркы төмөндөйт, андан кийин алар кайра каржылоо үчүн коюлган талаптарга жооп бере албайт. Алар да үй сатып албайт. Бул учурда, алар жогорку төлөө мүмкүн эмес, анткени Стандарттыка аргасыз болушат.
Option жөнгө баасы ипотекалык кредиттер карыз ай сайын төлөө үчүн канча тандап берди. Бирок, кичинекей төлөм калган негизги кошулду билдирген. беш жылдан кийин, тандоо да жоголот жана кредит башында да күчтүү болду.
Терс тындыруу кредиттердин пайыздык гана кредиттер сыяктуу эле, ал эми жаман. Алар суммаларын төлөп качан жатат. Чынында эле, пайыздык төлөм ай сайын ушунчалык төмөн болгондуктан, карыз, ал негизги кошулган эле көп өскөн. Башкача айтканда, негизги ай сайын өскөн.
Ultra-узак белгиленген чен кредиттер ордуна кадимки 30-жылы ипотека, 40 же 50 жыл берилген.
Balloon насыялар аз айлык төлөмдөрдү уруксат берген, бирок насыянын калган төлөш үчүн беш жылдан жети жылга чейинки кийин чоң төлөөнү талап кылган.
Эч кандай акча-ылдый кредиттер карыз түшүп төлөө үчүн насыя алууга жол берген.
Экономикалык таасир
Леман ипотека себептеринин бири болгон Леман ипотекалык кризис . Hedge каражаттар, алар ипотекалык баалуу кагаздарды сатып алуу жана сатуу, көп акча жасай албады. Бул негизги ипотекалык наркына негизделген туунду болуп саналат. соодагерлер жогорку сапаттагы кадимки ипотекалык менен акчасын ипотека бириктирүүдө баштаганда, алар популярдуу болуп калды.
хедж-фонд соодагерлер, ар түрдүү компоненттерин бул түйүнчөктөрүн бөлүнгөн транштарды чакырды. Алар кадимки кредиттердин төмөн пайыздагы төлөмдөр менен акчасын ипотекалык алгачкы үч жашка чейинки эркектердин баарын, төмөн пайыздык төлөмдөрдү койду.
Жогорку пайыздык төлөмдөр бириктирилген транш жогорку болгондуктан, алыс болуп чыкты. Анысы аз келгенсип, алар кандай гана каршы камсыздандыруу сатып кредиттик демейки предлагане .
Ипотекалык турак жай карыз милдеттенмелерин популярдуулугу билдирген хедж-фонд соодагерлер талапты азыктандыруу үчүн көбүрөөк актуалдуу ипотека керек. Банктар эле көп бизнес заказ алуу үчүн бул экзотикалык ипотека жараткан. Алар турак-жай бириктирилген жана хедж фонд соодагерлер аларды сатып жиберген.
Бардык турак-жай баасы Бул сейрек АКШнын тарыхында болгон окуяны 2006-жылы төмөндөй баштаган чейин эле. Бирок, ошол эле учурда көп карыз экзотикалык ипотекалык бешинчи жылы үчүнчү, алардын пайыздык чендер Муаммар ашык тегерегинде болгон.
алардын үй ипотека азыр баалуу аз болгондуктан, алар үйгө кайра каржылоо же сата алмак эмес. Алар Стандарттыка баштаганда, ипотекалык баалуу кагаздардын ээлерине жана алардын туундулары, алар үчүн акы төлөнүүчү ар кандай кажети жок экенин түшүндүм. Алар камсыздандыруу чогултууга аракет кылганда, эмитент, AIG, дээрлик банкрот кетти . Бул алып келген 2008-жылдагы каржы кризисине жана Репрессия .