Келечекти камсыз башталат
Бүгүнкү күндө ошол эски дүйнөлүк пенсия канча америкалык ишканалар боюнча боюнда жатат; Анын ордуна, бүгүнкү жумушчу көпчүлүгү табууга мүмкүн пенсия жыл өз 401k пенсиялык планын каражаттарынын эсебинен каржыланат.
бир 401k Карылар планы деген эмне?
А 401k пенсия планы алдын-ала салык төлөм которуу аркылуу каржыланган эсепке өзгөчө бир түрү болуп саналат. Эсепке акча каражаттарын ар кандай бир катар жумшалышы мүмкүн корун , байланыштар, өз ара акча каражаттары же башка мүлктөр менен кайсы бир салык эмес, капиталдык пайда , пайда , алар алынган чейин, же пайыздык. пенсиялык аманат унаа 1981-жылы Конгресси тарабынан түзүлгөн жана аны сүрөттөгөн ички киреше кодексинин бөлүмүндө анын аты алат эле; Аны ойлойм - бөлүм 401k.
бир 401k пенсия планын кандай пайдалары бар?
бир 401k пенсия планы аркылуу өнүктүрүү, өзгөчө жагымдуу беш негизги пайдасы бар. Алар:
- Салык артыкчылыгы
- Жумуш дал программалар
- Калкты настройка жана ийкемдүүлүк
- дептер
- Насыя жана кыйынчылыктар берүү
401k Карылар пландарын салык артыкчылыктары
киргизүү менен тийип, бир 401k пенсия пландын негизги пайдасы, бул бизге Сэм алган жагымдуу салык дарылоо болуп саналат. Бөлүнүүчү, пайыздык, ал эми капиталдык пайда алар берилген чейин салык эмес; Ошол эле учурда, алар каттоо ичинде салык кийинкиге татаалдаштырган болот.
алдыда аларды үч-төрт жылдан бери бир жигит менен кызматкердин учурда, ушул Plaza Hotel же бюджет боюнча жашоо ортосундагы айырманы билдирет билдирет 8.
401k Карылар пландар үчүн Жумуш дал
Көптөгөн иш берүүчүлөр , таланттарды тартуу жана кармап калуу аракетинде, кызматкердин салымы бир пайызы дал сунуш. Starbucks "Бардыгы Pay пакети" деген китепченин ылайык, мисалы, компания кызматкери өз өбөлгө акы-жылдын алгачкы 4 пайыз пайызы дал келет 401 (к) пенсия планы . 36 айдан кем үчүн компаниянын кызматкерлери 25 пайызы дал алууга; 36 айдан 60 айга чейин 50 пайызы дал алууга; 60 120 ай үчүн 75 пайызы дал алууга; 120 же андан көп ай 150 пайыз дал алышат.
Башка сөз менен айтканда, 4000 $ салым 100,000 $ таап, он жылдан ашуун үчүн кофе алп иштеген кызматкер, алардын 401 (к) эсебине түздөн-түз компаниянын (4000 $ боюнча 150 пайыз дал салымы.) чейин бир $ 6000 кенин ала турган нерселердин кызматкери 4 пайыз босогодон сактоого матч кабыл алгылары келген жок.
Эгер жогорку пайыздык насыя карта карызы бар болсо да, бул артыкчылык эмес, дээрлик бардык учурларда, сиздин компания дал келет максималдуу суммасы салым!
Себеби жөнөкөй математика: сиз Кредит карта боюнча 20 пайызды төлөө жана компания сизге доллар үчүн долларга дал келет (100 пайызы кайра) болсо, кутулуу жолу менен кедей, акыры бара жаткан карыз . Жылы жагдай салык жылдырылган киреше 401 (к) планы иштелип чыккан, ошондой эле Кыргызстандын түштүгүнүн келечеги да көп болуп калат. Бул тема тууралуу көбүрөөк маалымат алыш үчүн, Мен силер Сузи Орман ишин окуп сунуштайбыз.
тема ушул макаладан кийин дагы кененирээк сөз болот да, бир кызматкердин алдын-ала салык эмгек 6 пайызга чейин ошол иш берүүчү дал салымдары жылдык мөөнөт менен киргизилген эмес билиши. Мисалы, жөндөмдүү болсо, анда, сен кыла турган 401k салымы 2009-жылы $ 16,500 жана сиздин иш берүүчү дагы деле бир айлык эмгек акынын алгачкы 6 пайыз дал келет; Ошол матч Жогорудагы $ 16,500 тышкары сиз түздөн-түз салым сактоого болот.
Калкты Customization жана ийкемдүүлүк
алардын каражаттар жумшалып жатат, кандай айтышым керек болсо 401k пенсия пландар кызматкерлерге тандоо бир катар берет. Ал билет An өзүнчө бир тобокелдиктин жогорку тандап алган жогорку толеранттуулукка ээ эмес каражат бөлүп берүү сыяктуу аз тобокелдик салымдардын кыска мөөнөттүү байланыштары ; Ошо сыяктуу эле, курууга кызыкдар жаш кесипкөй узак мөөнөттүү байлык баалуу кагаздар боюнча катуу басым коюп алган. Көптөгөн ишканалар кызматкерлери арзандатуу өз 401k пенсия планын Компания алууга жол көптөгөн каржылык кенешчилер да Enron жана жарык менен иш берүүчүнүн үлүштөрүнүн сиздин 401k бир кыйла бөлүгүн ээлеген каршы сунуш Worldcom чатак . Сиз окуп, маалымат ала аласыз Сиздин Жумушчунун Кампаны Investing - Жакшы идея же кырсык боло күтүлүүдө? .
бир 401k пенсия планынын бир пайдасы, ал өзүнүн кызмат боюнча иштен алабыз деп. жумуш өзгөрүлсө, салым төрт параметрлер бар:
1.) эски иш берүүчүнүн 401k пенсия планына анын / анын мүлкүн калтыруу
Көптөгөн 401k планы администраторлору эсебин алууну жана акы жана башка төлөмдөрдү карабастан компаниянын деле карабастан, сиздин каттоо эсебин башкаруу. Бул төлөмдөр сиздин келечектеги бир кыйла оозубузга алабыз таза баалуу бир нече ар башка иш берүүчүлөрдө иштөө жүргүзүлөт эсептери бар, өзгөчө.
2) жаңы иш берүүчүнүн 401k Планда 401k оодарылып Толук
Иш жүзүндө айтып, бул параметр кызматкер азыркы берүүчүгө кетер алдында дагы бир жумуш сунуш бар болсо гана берилет. Кээ бир учурларда, кайсы бир оодарылып IRA ал жөнөкөй эле мыкты болушу мүмкүн. ал туура болсо, анда биз кантип билебиз? чечим негизинен жаңы 401k планын салым тандоолордун негизинде болушу керек. Сиз үчүн 401k оодарылып толтурууда, силер колдо бар тандоо менен канаат болсо АИР жакшы болушу мүмкүн.
3) бир 401k оодарылып толтур жана үчүн мүлктү түрткү Жеке Карылар эсеби ( ОИР )
Бир 401k толугу менен бул салым борбор үстүнөн максималдуу камсыз кылуу, ал эми салык кийинкиге калтырылгандыгына ырбатуу уланта берет, анткени, оодарылып кеткен жайлуу пенсия менен камсыз кылууну каалагандар үчүн дээрлик дайыма эъ оболу каражат бөлүп берүү (мисалы, сиз сунуш салымдардын менен чектелбейт 401k план камсыздоочу тарабынан) бул жерде иштейт:.. учурдагы 401k планы каражаттарын бөлүштүрүү (бул IRS Бланкасына 1099-R күнү билдирди буйрулган) каражаттар кызматкер тарабынан кабыл алышса, алар кошкон керек алтымыш күндүн ичинде жаңы пенсия планы; Бул депозиттик IRS Бланкасына 5498 күнү билдирди.
Өкмөт 401k Ёткёндён бир жолу он эки ай чектейт.
4.) түшкөн салык төлөп, жана 10% айып төлөм тышкаркы нак
берүүчүнүн салымы матч программасынын пайдаланып калуу кошпогондо, кийин жумуш чыгып бир өтө акылсыз чечим болуп 401k чыгып акчага жумушчу адам болот.
401K Жардам борбору тарабынан пресс-релизине ылайык, илимий-изилдөө, "Generation X жумуш алмаштыруучулардын көп 66 пайызы өз жумуш орундарын таштап жатканда акча алып, 20-29 алып накталай курактагы кызматкерлердин 78 пайызы." Көрсөтүп трагедия алда канча артык салыктар жана жалгыз айып төлөм; Чынында эле, көбүрөөк материалдык чыгым капитал 401k оодарылып козгоо үчүн тандалган эсебинин ээсинен эле тапкан болушу мүмкүн деп салык калдырылган түзүүгө ондогон келген.
Сиздин 401k пенсия пландын максаты сиздин алтын жыл менен камсыз кылуу болуп саналат. Эгер керек болсо, бирок, жолу бар накталай жана уя жумуртка таптап, башка эч кандай алгылыктуу жолдору бар. Ушул себептен улам, өкмөт планы администраторлору сунуш берет 401k насыя катышуучулардын (өкмөт экенин билиши бул, андыктан дайыма эле боло бербейт талап кылбайт.)
401k кредиттердин негизги пайда түшкөн тийиш эмес экендигин салыктардын же демейки коюлушу менен байланышкандан башка учурларда он пайыз туум.
Мамлекеттик көрсөтмөлөрдү же чектөө коюлган эмес, 401k кредиттер үчүн колдонуу боюнча . Көптөгөн иш берүүчүлөр, бирок, эмне; Бул башкаруучулук чыгымдарды кыскартуу максатында минималдуу кредит калдыктарынын (адатта, 1000 $) жана кайсы убакта болбосун кредиттердин төлөнбөгөн санын камтышы мүмкүн. Андан тышкары, кээ бир иш берүүчүлөр талап -бүлөлүү кызматкерлерге насыя алуу алдында жубайынын макулдук алууга да чечими таасир этет деп болуу теориясы.
401k Насыя чеги
көпчүлүк учурларда, кызматкер $ 50,000 бир ашпаган кызыкчылыктары эсебинин балансы чейин элүү пайызга чейин карыз мүмкүн. Кызматкер өткөн он эки айдын ичинде бир 401k насыя алган болсо, анда алар өз элүү пайызын карыз алат ынтызар эсебинин $ 50,000, мурунку кредит боюнча азыраак жоюла элек баланс үчүн. 401k насыя узак убакыт горизонттун укугу бар үй сатып тышкары, кийинки беш жыл, үстүнөн кайра төлөнүшү керек.
401k Насыянын пайыздык чыгаша
Сен карызга жатабыз да, сиз да төлөшү керек, кызыгуу ! Көпчүлүк пландар коюлган стандарттуу пайыздык чен боюнча Күлгүн плюс кошумча бир же эки пайызды түзгөн. пайда эки эсе болуп саналат: 1) банкка төлөнгөн пайыздар айырмаланып, бара-бара кайра же пенсияга жакындап квалификациялуу төлөмдөрдүн түрүндө бул акча алат, жана 2) Эгер 401k планын кайра төлөп пайыздык салык -sheltered.
401k кредиттер кемчиликтери
Бир 401k насыясын алып ири коркунуч ал токтоп калат деп доллар наркы орточо жараянын. Бул кыйла төмөн узак мөөнөттүү натыйжалары үчүн бир кыйла дараметке ээ. Дагы бир карап жумуш туруктуулугу болуп саналат; Кызматкер каза болду же токтотулган болсо, 401k насыя толугу менен төлөнөт, адатта, алтымыш күндүн ичинде. план катышуучусу мөөнөттү жооп бербейт керекпи, демейки жарыяланган жана жаза-алымдар жана салыктар баа болот.
401k Кыйынчылыктар коюу
Эгер жумуш берүүчү 401k насыя же жарамдуу эмес сунуш эмес, кандай болот? Бул дагы төмөндөгү төрт шарттар сакталган болсо, накталай акча алуу үчүн мүмкүн (мамлекеттик 401k кыйынчылык алууну камсыз кылуу үчүн иш берүүчүлөрдү талап эмес экенин да айта кетүү, ошондуктан сен планы администратору менен текшерүүгө тийиш) мүмкүн:
- алуу улам тез арада жана олуттуу материалдык зарыл
- алуу муктаждыгыбызды канааттандыруу үчүн зарыл (мисалы, сиз башка акча ала албайт)
- Насыянын суммасы зарыл болгон суммадан ашпаган
- Сиз буга чейин 401k планында каралган бардык бөлүштүрүүгө же салык салынуучу насыя алышкан
Бул шарттар сакталса, каражаттар кайтарылып жана төмөнкү беш максаттарынын бири үчүн пайдаланылышы мүмкүн:
- Негизги үй сатып алуу
- Жогорку билим берүү окуу, силер үчүн кийинки он эки ай бою бөлмө жана кароо жана төлөмдөр да, жубайы да, балдары же багуусунда (алар сага мындан ары көз каранды болсо да)
- негизги жашаган жери боюнча өз үй же өндүрүп алуу тартып чыгарууну алдын алуу үчүн
- Оор каржылык кыйынчылыктар
- Салык салынууга медициналык силер үчүн орду эмес, чыгаша, өз жубайына же көз каранды
Бардык 401k кыйынчылык каражаттарды салыктар жана он пайызга чейин жазапул болуп саналат. Бул $ 10,000 алуу гана чөнтөккө кыйла аз акча (мүмкүн болушунча аз 6500 же 7500 $ $) эмес, алып келет дегенди билдирет, ал эми сен түбөлүккө баш себеп салык кийинки өсүшү ошол каражаттардын тарабынан болушу мүмкүн. 401k кыйынчылык алуу түшкөн төлөмдөр боюнча жасалган бир жолу эске кайтып мүмкүн эмес.
Келишимдик каржылык оор 401k коюу
салым деле эмес каржылык кыйынчылыктарга алуу, салыктарды төлөөгө тийиш болсо да, он пайызы айып төлөм алынып жатат. коюлган талаптарга жооп берүү үчүн беш түрдүү жолдору бар:
- Сиз толук жана биротоло майып болуп
- Сиздин медициналык карыздар сиздин 7,5 пайыздан ашпайт такталган жыйынды кирешесинин курамына
- Мыйзам сот силердин ажырашкан жубайы каражат силерге мындай осуят берди: бир балага, же көз каранды
- Сиз туруктуу, өчүрүп коюп жатышат токтотулат, таштап же 55 же андан буруп, ошол эле жылы мөөнөтүнөн мурда пенсияга
- Сиз, биротоло өчүрүп коюп жатышат токтотулат, ташташат, же ардактуу жана күтүлүп жаткан табигый өмүрүнүн аягына чейин бирдей өлчөмдө үзгүлтүксүз чыгып кетүү төлөм расписание аныкташкан. Бир жолу биринчи алуу болуп калды, салым, ал беш жылга чейин, же аларды улантуу талап кылынат / тийгенге 59 1/2 жашка узун кайсынысы.
А 401k кыйынчылык алуу акыркы курорттук болушу керек. An IRA , мисал үчүн, өмүр бою бар алуу бошотуу эч кандай Саптар менен үйүнө 10,000 $ болгон.
Сиздин 401k эсеп боюнча эң жогорку чеги салымы кандай? жооп Сиздин да, эмгек, жана мамлекеттик усулдук көз каранды. Кыскача айтканда, өз салымы чеги максималдуу суммасынын төмөн сиздин иш берүүчү эмгек пайыз катары уруксат (мисалы, сиздин иш берүүчү сен айлык 4% салым жана алдын-ала салык $ 20,000 таба аласыз болсо, максималдуу салымы чеги 800 $ болот) , же өкмөт жоболор төмөнкүдөй:
401k Maximum салымы чектери
2004: $ 13,000
2005: $ 14,000
2006: $ 15,000
2007: $ 15,500
2008: $ 15,500
2009: $ 16,500
2010: $ 16,500 плюс баанын индекси ($ 500-жылы өсүшү)
2010-жылы жетишилген кийин, жалпы максималдуу салымы чеги (ссылка нускага = HTTP: //beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm] баанын) жашоо наркынын өзгөрүшүнө негизделген көбөйөт $ 500 Стройдогу.
Сурам тартууларды
Эгер элүү жыл же андан улуу жана жумуш берүүчү менен 401k үчүн "эсесин толтуруу" салымын сунуш кылат, анда төмөнкүдөй Максималдуу салым чектерге чейин кошумча суммаларды салым укуктуу:
401k Maximum Catch-Up салым чектери
2004: $ 3000
2005: $ 4,000
2006: $ 5,000
2007: $ 5,000
2008: $ 5,000
2009: $ 5,500
2010: 5,500 $ плюс бир баанын индекси ($ 500-жылы өсүшү)
2010-жылы жетишилген кийин, жалпы максималдуу салымы чеги жашаган (наркынын өзгөрүшүнө негизделген көбөйөт деъгээлине $ 500 үстөк менен).
Жумуш Үлүштүк катышуу жана 401k салым лимиттер жөнүндө эскертүү
Дагы бир жолу, ошондой эле кызматкердин иш алдын-ала салык эмгек алты пайызга чейин иш берүүчү дал салымдары салым кошулган эмес. Мисалы, жөндөмдүү болсо, 2009-жылы $ 16,500 бир 401k салым жана жумуш дагы деле бир айлык эмгек акынын алгачкы алты пайызы дал болушу мүмкүн; Ошол матч Жогорудагы $ 16,500 тышкары сиз түздөн-түз салым сактоого болот.