Бул АКШнын экономика Бул кандайча иштейт жана кантип
Биринчиден, бул банктар керектөөчүлөргө үй, унаа жана эмеректерди сатып алууга насыя сунуш. Булар ипотека , машине кредиттерди жана кредиттик карталар . Натыйжасында керектөө чыгымдары АКШнын экономика дээрлик 70 пайызын айдайт. Алар кошумча камсыз өтүмдүү ушундай жол менен экономиканы.
Кредиттик эл азыр келечектеги мээнет мүмкүнчүлүк берет. Чекене банктар, ошондой эле сунуш чакан бизнес-насыя ишкерлер үчүн. Мындай майда компаниялар өсүп бардык жаңы иш орундарын 65 пайызга чейин түзөт.
Экинчиден, чекене банктардын акча эли үчүн коопсуз жай менен камсыз кылат. Аманат эсептерин, депозиттин күбөлүктөр жана башка каржы өнүмдөрү менен төшөктүн астына акча толтуруп салыштырганда кайтып жакшы курсун сунуш кылат. Банктар боюнча пайыздык чендер негиздешет Fed каражаттардын чен жана казына байланыш пайыздык чендердин. Бул алар барышсын да, ал убакыттын өтүшү менен түшүп себептен. Federal Депозиттерди коргоо Corporation бул көпчүлүк пайдалуу кендер чыккан жерлерди камсыз кылат.
Үчүнчүдөн, чекене банктар сиз текшерүү эсептери жана дебеттик карталардын менен акча берет. Бул доллар төлөөдө жана монеталар менен бардык бүтүмдөрдү жасоого кереги жок дегенди билдирет. Мунун баары ал бир ынгайлуулугу даярдоо, онлайн кылса болот.
Чекене банктар түрлөрү
Американын ири банктардын көпчүлүгү чекене банктык бөлүмдөр бар.
Бул Американын банкына, JP Morgan Chase, Wells Fargo жана Citigroup кирет. Жеке жактарга чейин түзөт , бул банктардын чогуу алгандагы кирешенин 50-60 пайызга .
көптөгөн чакан жамаат банктар, ошондой эле бар. Алар жергиликтүү шаар, шаарларда жана региондордо адамдар менен мамиле түзүүгө багытталган. Алар, адатта, бар 1 млрд жалпы капиталга $ дан кем эмес .
Кредиттик союздар чекене банк дагы бир түрү болуп саналат. Алар компаниялардын же мектеп кызматкерлерине кызмат чектейт. Алар эмес киреше катары иштейт. Ооба, алар көп банктар кирешесине карата багытталган эмес, анткени сактоочулар, ал эми карыз алуучулардын жакшы шарттарды сунуш кыла алат дегенди билдирет.
Сактык жана кредиттер ипотека максаттуу чекене банктар. Алар дээрлик бери жоголуп жатабыз 1989-Сактык жана насыялар кризис .
Акырында, шарият банк пайыздык чендердин каршы ислам тыюу ылайык. Ошентип, карыз ордуна кызыгып төлөө банк менен өз кирешесин бөлүшүп. Бул саясат жардам исламдык банктар 2008-жылдын каржылык кризисти алдын алуу. Алар кооптуу туундулуу каражат эмес. Бул банктар ичкилик, тамеки жана оюн-зоок ишканалардын каражат албайт. (Булак: "Тобокел болсо да, кубаныч тартуулайт катышуу," Global Finance, 01-июнда, 2008-жылдын "Ислам каржылоо ажайып өсүү көрүп жатат," International Herald Tribune, November 05, 2007)
Кантип Жекече Банктар Work
Чекене банктар насыя берүү үчүн аманатчылардын каражаттарын колдонушат. Алар жогорку заряд менен акча табууга пайыздык чендер , алардын депозиттер боюнча төлөөгө караганда, кредиттер боюнча.
Federal Reserve , өлкөнүн борбордук банк , көпчүлүк чекене банктар жөнгө салат. кичинекей банктардан тышкары, ар бир түнү Ашыкча алардын депозиттердин 10 пайызын үчүн башка банктарды талап кылат.
Алар калган карыз эркин болуп саналат. Ар бир күндүн аягында, семиз анын кыска болуп банктар камдык талаптарды сумманы түзгөн башка банктар карыз. Карыз Бул сумма деп аталат , семиз каражат .
Алар АКШнын экономика жана сага кандай таасир
Чекене банктар түзүүгө акча сунушуна экономикасында. Fed гана колуна депозиттердин 10 пайызын сактап, аларды талап кылат, демек, алар, калган 90 пайызын насыя. сыртка багытталган Ар бир доллар карыз алуучунун банктык эсебине барат. Бул банк андан башка банкта ачылган банктык эсепке кирген бул акча, 90percent берет. Бул банк сиз сактоого ар бир доллар үчүн $ 9 жараткан керек.
Биз болжогондой, бул экономикалык экспансия күчтүү курал болуп эсептелет. туура жүрүм-турумду камсыз кылуу үчүн, ошондой эле ушул Fed көзөмөлдөйт. Пайыздык чендердин банктар бири-бирине семиз каражаттарды карызга үчүн колдонуп коёт.
Бул аталган семиз каражаттар курсу . Бул дүйнөдөгү өтө маанилүү пайыздык чен болот. Неге? Банктар ага каршы башка бардык пайыздык чендер белгиленген. Fed каражаттар баасы жогору түрткү болсо, анда башка чен.
Көпчүлүк чекене банктар экинчилик рыногунда ири банктардын, алардын турак-сатылат. Ушул себептен улам, алар чоң кен бар болчу, себеби, алар, негизинен, аман эле 2007-жылдын, банк кредиттик кризистин .
Жекече тараптарга тарыхы
1980-жылга чейин, банктар жогорку жөнгө салынып келет. Мунун көбү 1929 биржа кырсыкка жооп берди. 1930-жылы, айнек-Steagall Act кооптуу каржылаш үчүн депозиттерди колдонуу менен чекене банктарга тыюу кагаздар рыногунда сатып алуу.
Банк ошондой эле мамлекеттик линиялары боюнча иштей алган эмес. Чекене банктар насыя башка салымдар үчүн аманатчылардын каражаттарын колдонуу мүмкүн эмес. Алар көп учурда пайыздык чендерди жогорулатуу мүмкүн эмес. 1970-жыл ичинде бул банктар эки орундуу баанын кардарларга Аманаттар алып берген эле бизнесин жоготкон. Жекече банктардын араӊ пайыздык чендер сактап калуу үчүн адамдар үчүн сыйлык жетиштүү эмес. Банктар үчүн Конгресстен кыйкырып жөнгө салуу .
1980 Депозитарийдин мекемелери ажыратуунун жана акча-кредиттик жөнгө салуу Act банктар мамлекеттик линиялары боюнча иштөөгө уруксат берилет. Ири банктар кичинекей балдарды Апенди баштады. 1998-жылы Улуттар банк биринчи улуттук банк болуу максатында, Америка банк сатып алган. Башка банктарда жөнөдү. Бул ирилештирүү бүгүнкү күндө иштеп жаткан төрт улуттук банк алптарга жараткан.
Ошондой эле, депозиттер жана кредиттер боюнча пайыздык чендерди жогорулатуу банктарга берген. Чынында, бул пайыздык чендер боюнча мамлекеттик чектөөлөрдү оюм. Банктар мындан ары, мисалы, үй ипотекалык катары белгилүү тармактарда, анын өз каражаттарынын бир бөлүгүн түз эле. Анын ордуна, анын ичинде соода салымдардын кредиттердин бир катар, өз каражаттарын тийиши мүмкүн.
Fed камдык талаптарды түшүрүштү. Бул банктарга карыз көп акча берип, бирок ал ошондой эле тобокелдиктерди жогорулаган. Аманатчыларын ордун толтуруу үчүн, Federal Депозиттерди коргоо Corporation $ 40,000 үчүн $ 100,000 аманат анын чегинен көтөрүлгөн. (Булак:. "1980-жылы Каржы Industry ажыратуунун," Чикаго Federal Камдык банкы экономикалык кө караштар, Vol 9-сентябрындагы № / October, 1985.)
1982-жылы, президент Рейган Гарн-д кол койду. Жермен Депозитардык мекемелери иш. Бул боюнча чектөөлөрдү алып насыя-берүү-наркы катышы үчүн Сактык жана кредиттик банктар. Ал ошондой эле бул банктар кооптуу кыймылсыз мүлк ишканаларга каражат берген. 1995-жылга чейин, алардын жарымынан көбүн албай калган. Сактык жана кредиттик кризис $ 160 миллиард доллар.
1999-жылы, Gramm-Leach-Bliley Act Glass-Steagall салынды. Бул банктар да алыс ишканаларды каражат берген. Алар аз тобокелдик өздөрүн чектөө убада кылган баалуу кагаздар . Бул турган ар тараптуу , алардын жигердүү жана коркунучу төмөн. Ал эми киреше жана пакетинин баасын жогорулатуу үчүн кооптуу туундулуу салынган да салттуу банктар атаандаштык, көбөйткөн.
Бул тобокелдик 2008-каржы кризиси учурунда көптөгөн банктарга жок. Бул дагы чекене банк өзгөрттү. туунду чыгымдар бизнес чыгып, көптөгөн банктарга аргасыз. 2010-жылы, АКШнын президенти Барак Обама кол койгон Додд-Frank Wall Street Reform акт . Ал өз салымдар боюнча Аманатчынын акча каражаттарын пайдалануу менен банктарды тоскоол болгон. Алар өздөрү ээлик кылган бардык хедж каражаттарды сатууга аргасыз болгон. Ошондой эле, алар насыя бере турган ынануу үчүн карыз алуучулардын киреше текшерүү үчүн банктарга талап кылынат.
Булардын баары кошумча жагдайлар чыгымдарды төмөндөтүү максатында банктарга аргасыз. Алар айыл банктардын жабык. Алар ачыктардын боюнча банкоматтар боюнча көп жана аз таянган. Алар жогорку таза баасы кардарларга жеке кызматтарды багытталган, ошондой эле башка адамдар үчүн акы баштады. (Булак: Wall Street Journal, 17-сентябрында, 2017-жылга "Жекече тараптарга, кыскача тарыхы")