Жеке пенсия эсептерин негиздери
IRA: Бул үч маанилүү тамгалар сиздин пенсия үнөмдөө планына үчүн чоӊ ролду ойношу мүмкүн. Бул жеке пенсия эсептен, анткени, же IRA да жөнүн дагы бир жыйындысы сени коргоп, сага пенсия сактоого жардам берет: IRS.
Жеке Карылар Account (ОИР) айрым салык кызматына аманат эсебине бир түрү болуп саналат. салык-эркин өсүшү менен же салык кийинкиге калтырылгандыгына негизинде пенсия сакталууда көптөгөн артыкчылыктарга ээ.
Сиз пенсиялык аманат планына Жеке Карылар эсебин кошулган эмес болсо, анда сиздин пенсия түшү үчүн куткарам жана салык чыгымын азайтуу үчүн көп мүмкүнчүлүк жок болушу мүмкүн.
Сергеич ар кандай түрлөрү бар, салык кесепеттери жана кесиптик жактан ылайык келүү талаптарына өз уникалдуу жыйындысы менен ар бир.
салттуу сергеич
Бул жерде бир салттуу АИР негизги өзгөчөлүктөрүнүн бири болуп саналат:
- Элдик IRA салык-кийинкиге калтырылгандыгына пенсиялык топтоо каражаты болуп эсептелет. Эгер акча каражаттарын алууга чейин бул эсеп сиздин эмгек боюнча ар кандай салыктарды төлөөгө туура келбейт дегенди билдирет. Натыйжада, сиз ИРА салымдар боюнча пайыздар жана пайда боюнча салык кендеги алат, себеби, салык салынуучу эсептерине салыштырмалуу АИР көбүрөөк топтолушу мүмкүн.
- алынган кирешеге ылайык жашка 70½ ылайык адам салттуу АИР өз салымын кошо алат. Эгер белгилүү бир критерийлерге жооп болсо салым салык салынууга тийиш болушу мүмкүн. Салттуу IRA Салымдарымды чыгарып салууну талап ким чектөөлөр да сиздин киреше жана сиз же жубайы иштеген пенсия планы камтылган да негизделет.
- Сиз АИР акча алууга келгенде, бөлүштүрүү сиздин салык салынуучу киреше кирет. Бул жөнөкөй киреше катары салык салынат.
- Жалпысынан алганда, сергеич пенсияга чейин мүмкүн эмес. Эгер жашы 59 менен бир жарым жеткенге чейин акча алып жатса, анда бул боюнча кошумча 10 пайыз салык бар эрте бөлүштүрүү . айып сенин жөнөкөй киреше салыгы курсу боюнча федералдык жана мамлекеттик киреше салыгы кошумча чара болуп саналат. мөөнөтүнөн мурда алып салуу эрежелерине айрым өзгөчөлүктөр сиз белгилүү бир критерийлерге жооп болсо, жаза сиздин АИР акча алууга мүмкүнчүлүк бар.
- Бул IRA чыныгы салым, бирок, тескерисинче, мындай корун, байланыштар, өз ара каражаттардын, компакт-дисктер, же башка жол берилген салымдар катары салымдар менен каржыланат мүмкүн эсебине бир түрү эмес экендигин белгилеп кетүү маанилүү.
салттуу АИР менен сиз 70,5 жашка кайрылып, кеч эмес жылга салыштырмалуу аз бөлүнүшү керек. Эгер жооп бербесе, анда талап кылынган минималдуу бөлүштүрүү жыл сайын сен талап кылынган минималдуу бөлүштүрүү суммасынын 50 пайыз дегеле салык төлөшү керек болот.
Рот сергеич
Бул жерде бир Рот АИР негизги өзгөчөлүктөрүнүн бири болуп саналат:
- А Рот IRA эмес салынууга пенсиялык топтоо каражаты болуп саналат.
- Эсепти өсөт бир салттуу АИР, айырмаланып салык кийинкиге негизинде, A Рот IRA пенсиялык топтоо жана бөлүштүрүү мүмкүн салык төлөбөйт өсүшүн камсыз кылат. бир Рот АИР тартып бөлүштүрүүлөр, толугу менен салык төлөбөйт турбайбы силер айрым талаптарга жооп катары. Натыйжада, сиз Рот IRA эсепке алынган пайыздар жана салым боюнча жыл сайын салык төлөп жатабыз, себеби, салык салынуучу каттоо эсеби аркылуу Рот АИР караганда топтоого жөндөмдүү болушу мүмкүн.
- Сиз мүмкүн иши пенсия планы менен жабылган болсо да Рот АИР үчүн көмөкчү боло алат.
- Рот сергеич түздөн-түз салым кошууга жөндөмдүүлүгү киреше чектөөлөр негизделген.
- Салттуу сергеич айырмаланып, Рот сергеич өмүр бою талап кылынган минималдуу бөлүштүрүү эрежелерин жатпайт.
- бир салттуу АИР сыяктуу эле, ал Рот IRA чыныгы салым эмес экендигин белгилеп кетүү дагы бир жолу маанилүү. Тескерисинче, аны кишендеп, өз ара каражаттардын, компакт-дисктер, же башка ылайыктуу салымдар менен каржыланат мүмкүн эсебине бир түрү болуп саналат.
Салттуу жана Рот АИР ортосунда тандоо
Эгер салттуу же Рот IRA абдан мааниге ээ болсо, чечим чыгаруу үчүн кыйын тандоо болушу мүмкүн. акыркы чечим жагдай, адатта, ылдый сиз алдын ала салык тыныгуудан пайдаланып (эгер укугу бар болсо) же кийинчерээк салык-эркин каражаттарды менен ыракаттануу үчүн келген жокпу келет. Бул да жакшы салык пайдаланган эсеп параметрлери, бирок кайсынысы жакшы?
Сен жакшы жолун тандоо үчүн аракет кылып жатса, бул чечим кабыл аларын карап көрөлү:
- Кантип силер, сыягы, сиздин пенсия үнөмдөөгө мүмкүндүк алуу керек аныктагыла. Жалпысынан алганда, сиз жаза жок эле салттуу же Рот АИР каражаттарды алуу баштоо үчүн, бери дегенде, 59 1/2 болушу керек. көпчүлүк учурларда, сиз киреше өсүшү боюнча салык туруп, аны колдоно аласыз чейин, жок эле дегенде, беш жыл бою Рот IRA ээ болууга болот. Бирок, бул убакыт ичинде ар кандай учурда ар дайым жаза жок баштапкы салымдарын алууга мүмкүн экенин белгилей кетүү маанилүү. Сиз билдирүүнү ачуу кийин беш жылдан эрте акча керек болушу мүмкүн жана баштапкы салымы жана киреше алуу үчүн керек деп ойлошу мүмкүн болсо, салттуу IRA мыкты тандоо болушу мүмкүн. Эгер көбүрөөк беш жылдан ашык эмес узак мөөнөттүү убакыт бар болсо, бул бир эле эске албашы керек.
- Эгер мүмкүн кармап алат чын канча аныктоо. Эгер салттуу АИР үчүн салык салынууга салым үчүн өтө көп акча таба турган болсо, бирок, сен дагы бир Рот АИР үчүн жарактуу, анда тандоо кыйын эмес. Эгер Рот АИР түздөн-түз салым кошуу үчүн өтө көп акча таба турган болсо, сиз деле кээде жашынган Рот IRA салымы деп аталат эмне үчүн Рот IRA өзгөртүү эрежелерин колдоно албай калышы мүмкүн.
- Эгер пенсия боюнча болуу боюнча иш-чаралардын планы бааланган салык салынуучу киреше денгээлин карап: Эгер жогору (же андан жогору) салык же кичүүлөр калган эске алган болсо, Рот АИР салык акысыз бөлүштүрүү көбүрөөк кызыктырышы мүмкүн.
Чыгарып салынбай сергеич
Эгер Рот АИР менен салттуу IRA салымдарын же акча бөлүп кармап мүмкүн эмес болсо да, сиз дагы деле эмес салынууга АИР менен сактай алат. бир Рот АИР окшоп, силер да эмес салынууга АИР үчүн Салымдарымды чыгарып салууну алышпайт. бөлүштүрүү салык кандай олуттуу айырмачылыктар бар экенин эске алуу керек.
- Сенин эмес салынууга IRA салымдары жыл менен салыктарды азайтуу жок болот, бирок сен аларды, аларга эмгек акы болуп салык узартылган , бир негизги салык артыкчылыгы тууралуу кезектеги АИР .
- сиз эмес салынууга АИР чейин таркатууну алып баштаганда, бөлүштүрүү бөлүгү баштапкы эмес салынууга салымы салык-эркин кайра болот, калган суммасы карапайым киреше катары салык салынышы мүмкүн.
- Бүтүндөй алганда, мындай талап кылынган минималдуу таратуунун жана мөөнөтүнөн мурда чыгып калышы деп жаза катары салттуу сергеич колдонулат башка эрежелер көп эле эмес салынууга сергеич колдонулат.
- эмес салынууга диалогдун жана салттуу АИР ортосундагы тамга айырма баштапкы салымы салык дарылоо үчүн байланышкан.
- Чыгарып салынбай сергеич, адатта, алардын жумуш менен буга чейин пенсия планына катышкан адамдар үчүн абдан зор мааниге ээ жана алар салынууга салттуу АИР салым албайсыз же киреше Рот IRA укугу босогосунда жогору. чоң тартуу эмгек салык-кийинкиге калтырылгандыгына өсүшүн камсыз эсеп-жылы пенсияга көбүрөөк сактап калуу жөндөмдүүлүгү.
IRA салымы чектери
бир салттуу диалогдун жана / же Рот АИР салым болот жалпы суммасы чектелген.
- 2017-жылга жогорку жылдык салым тапкан кирешесинин 5500 же 100 пайыз $ кичүүдөй болуп саналат.
- Салык төлөөчүлөр жаштан 50 жаш жана андан улуу $ 6,500 жалпы салымы үчүн 1000-бирине $ салым кошо алабыз.
Сиз жылдык төгүмү чектен ашпагыла, анда Сиз эсеп эки търъ салым кошо алат. Мисалы, мүмкүн $ 2,750-жылы салттуу диалогдун жана $ 2,750 бир Рот АИР, же кандайдыр бир башка жол менен кошо бөлүнүп, ошондой эле сиз $ 5,500 жылдык чектен ашпаган деп коюп алган.
IRA салымдары да тандоо киреше менен гана чектелет. Бир IRA салым үчүн ылайыктуулугун аныктоо максаттары үчүн, тандоо киреше билдирет акысын , өзүн-өзү иш менен камсыз киреше , алимент , эмес жана салык аскердик акы. Ошондуктан, силер тапкан киреше $ 4,500 бар болсо, ал сумма Сиздин салым чеги болот. Бул эреже бир бөлүгү убакыт жумуштан чектелген киреше ээ болушу мүмкүн, алардын балдары үчүн IRA салым кошууга умтулган ата-энелер үчүн өзгөчө маанилүү болуп саналат.
Эгер сиз өтө эле көп акча таба турган болсо, башка киреше чектөө сиз Рот АИР салым же салттуу АИР чегерүүлөр боюнча чыгарып салуулардан ала албай калат деген. IRS сайты Рот жана салттуу сергеич салым кошкон киреше чегин көрсөтөт.
Мөөнөтү бир АИР көмөк көрсөтүү үчүн,
IRA салымдары жыл бою ар кандай учурда жүргүзүлүшү мүмкүн. Алар календардык жыл, ал эми ёткён жылдын үчүн салым чегине карата санап салык күнү менен кабыл алынууга тийиш менен чектелбейт. Натыйжада, Эгер 17-апрелде, 2018-жылдын аягында эле бир 2017 IRA катыша алат.
бир IRA ачуу кайдан
Сиз IRA жагдайды үчүн мааниси бар деп табышса, сен кайда эсеп ачуу үчүн аныктап алуу керек. Бул интернет ортомчусу же башка эсеп тейлөөчүгө тандап билдирет. Жалпысынан алганда, өтө чоң каржы мекемелер, банктар, өз ара фонд компаниялар же брокердик компаниялардын аркылуу IRA ача алат.
Сиз адатта IRA эсеп камсыз ким издеп келет:
- эч кандай эсеп төлөмдөрдү же өтө төмөн акы бар.
- Жок-бүтүм-акы өз ара каражаттар жана комиссия акысыз клик сунуштар менен алмашуу соода каражаттар .
- Сиз каржылап үчүн жаңы болуп, өзгөчө, калыс каржылык билим берүү ресурстарына жогорку сапаттагы кардарлар кызматын колдоо жана алууга мүмкүнчүлүк берет.
- төмөн эсеп минимумдун жана фонд минимумдун бар.
Сиздин IRA акча керек
Ар бир IRA камсыздоочу өз уникалдуу түрдө орнотуу жараянын жазыла элек. Кээ бир IRA кызматкерлер лайн каттоо эсеби каттоону жеӊилдетүү боюнча мүмкүнчүлүк берет. негизги кадамдар тартылган эсеп каржылоо ыкмасын аныктоо боюнча бир нече (текшерүү, банк эсебине электрондук которууларды, оодарылып кеткен, ж.б.) жана каттоо үчүн пайда атын.
Кантип Мен жылы Ооганстандан акча керекпи?
Сергеич ар түрдүү жолдору ар түрдүү салымдар үчүн мүмкүнчүлүк берет. жол берилген салымдарды кээ бир мисалдар төмөнкүлөр кирет: жеке кишендеп, байланыштарды, өз ара каражаттарды, алмашуу-каражаттарын, аннуитет жана кыймылсыз мүлк үлүшүнүн айрым түрлөрүн. туура салымдар жана жалпы мүлктү бөлүштүрүү аралашманын түрү коркунучу сабырдуулук жана убактысы горизонтто көз каранды. Эгер сиз дагы колу-күнү салым болуп саналат, эгер Сиз "ар-бир" куруу (мисалы, максаттуу датасы пенсиялык фонд) Сиздин мүлк бөлүштүрүү үчүн же куржунун өзгөчөлөштүрүү кам тандай аласыз.
Чакан бизнес ээлеринин жана жеке пенсия эсептерин Жахабанын өз алдынча иштөөгө
өзүн-өзү иш менен көптөгөн артыкчылыктарга ээ, ал эми пенсия үчүн жетиштүү куткаруу үчүн кыйын болушу мүмкүн. Эгер көз карандысыз подрядчы катары иштей турган болсо, кандайдыр бир өзүн-өзү иш менен камсыз кылуу кирешеси бар, же жеке пенсия эсептерин Жахабанын башка түрлөрү үчүн жарамдуу болушу мүмкүн чакан бизнеси бар. Жөнөкөйлөтүлгөн кызматкеринин пенсиялык, көбүрөөк таралган СЭП АИР деп аталат, жана жөнөкөй IRA өз жетекчиси (анын бир бөлүгү гана убакыт созулаары бар болсо да), анда кулак сергеич башка түрлөрү бар.
Тилиндеги жөнөкөйлөтүлгөн санынын бет кызматкеринин Пенсиялык (СЭП IRA): A СЭП IRA берүүчү же өзүн-өзү иштеген адамдар белгилениши мүмкүн пенсия планы болуп саналат. Иш берүүчү СЭП планга алып келип жаткан тартууларга үчүн салыктык чыгарып алат жана ар бир ыйгарым укуктуу кызматкердин СЭП АИР бир ыктыярында негизде салымдарды түзөт. СЭП АИР негизги артыкчылыгы 54,000 $ дан 2017-жылы салттуу же Рот АИР менен байланышкан $ 5,500 капкак кыйла жогору турган бийик жылдык максималдуу салымы чектөө болуп саналат.
Сактык кызматкерлеринин (ЖӨНӨКӨЙ ОИР) үчүн кызыктыруучу дал планы: A ЖӨНӨКӨЙ IRA 100 же андан аз кызматкерлер бар чакан бизнестин ичинде сунуш берүүчү тарабынан каржыланган пенсия планы болуп саналат. Алар бир аз кымбат жана аз татаал альтернатива болуп саналат, анткени, чакан ишканалар ЖӨНӨКӨЙ сергеич, ырайым кылсын 401 (к) планы . Бул пландар планына курулган берүүчү дал келген дем берүү боюнча белгилүү бир эрежелер бар. 2017-жылы, кызматкерлери көбүнчө жөнөкөй АИР үчүн 12,500 $ салым кошо алабыз. Балык-чейин салымы 2017-жылга чектүү ЖӨНӨКӨЙ IRA салымы чегинен $ 15,500 катышуучуларынын жаш курагы 50 же андан улуу алуу үчүн 3000 $ турат.