Эмне үчүн Эски Карылар планы маселелерди аткаруу үчүн кандай чечим
Deloitte Бир сурамжылоодон millennials эки-үчтөн беш жыл же андан аз алардын компанияны таштап пландап деп табылган. Эгер бардык курактагы жумуш менен өзгөртүшү мүмкүн кошумча кызматкерлеринин болууну же эрктен тышкары, аларды жоготуп, кесепети, алар менен иш кыла турган жөнүндө чечим кабыл алуу зарыл, бул өлкөдө көптөгөн жумушчулар болуп экс жакында болот иш берүүчүнүн пенсиялык аманат планы (мисалы, 401 (к ), 457 же 403 (б) планы).
Эгер жумуш өзгөрүп кызматкери жана эски пенсия планына ар кандай маселелерге байланыштуу чечим керек бул кырдаалга туш болсо, анда сиздин тандоолор төмөнкүлөрдөн турат:
- Бул жерде сиздин эсеп Leave (Эскертүү: Бул балансы бир жогору болсо, адатта, 5000 $ болсо, адатта, мүмкүн эмес)
- эсеп балансын Сиздин жаңы берүүчүнүн планына түздөн-Roll (алар менен бир сунуш Ёткёндён кабыл болсо) же жаңы же болгон IRA
- Make силердин жаңы иш берүүчү аркылуу пенсия планына кыйыр оодарылып кеткен (каралган болсо) же АИР
- накталай бөлүштүрүлүшүн талап
Бул кадам туура жол сага аманат бир чоң чычала баасы чечим жок.
Эмне себептен көрбөйбү Сиздин каттоо эсебин чыгарып кетүүнү сунуш кылган
Көптөгөн компаниялар сиздин жумуш бүткөндөн кийин, сиз өз планына, сиздин пенсия аманаттарын сактоого мүмкүндүк берет. Бул биринчи параметр эч кандай иш-аракеттерди талап кылат, демек, бул учурда эч нерсе кыла аркылуу тандалат. Бирок, бул жерде сенин пенсияга чыгып карап, кээ бир жүйөлүү себептер бар, анткени, создуктуруп, ал ар дайым туура эмес болуп сиздин 401k калтырган.
мурунку жумуш берүүчү менен пенсияга сактоо пайдаларынын кээ бирлерин төмөнкүлөр кирет:
- Тейлөө эрежелерин бөлүү: Сиз 55 жашка жеткен сиз жылы жумуш же өткөндөн кийин болсо, иш берүүчү тарабынан каржыланган пенсия планынан жаза-эркин каражаттарды алып 59½ бурулганга чейин каражаттарды алуу башташыбыз мүмкүн.
- Тааныш калкты параметрлери: Эгерде сиз мурдагы берүүчүнүн пенсия планына салымдардын ыкмаларды жагат (же жөн эле, бирок аны менен эмне кылуу керек экенин билбейбиз,) болсо, негиздүү чечим чыгарууга даяр чейин дагы тааныш менен биригет да болот.
- Төмөнкү төлөм: Көптөгөн жумуш берүүчү тарабынан каржыланган пенсия пландары институттук үлүшү тобу өз ара акча каражаттарынын, ошондой эле абдан арзан баадагы индекси каражаттары, айрыкча, чоң жумуш берүүчүлөр тарабынан каржыланган адамдарга катышуучулары мүмкүнчүлүгүн сунуш кылат. Учурдагы алар силер институттук алынып эгер бар каражаттарды (башкача айтканда, төмөнкү баасын) же сиз эски планга өзгөчө салым ыкмаларды бир жылы Ооганстандан кирип тоголотуп же кармап турууга мүмкүн эмес сактап карап көрөлү.
- Кесиптик багыт: Көптөгөн пенсия пландары сактоого болот конкурстук жыйымдар менен адистештирилген акча-башкаруу кызматтарды көрсөтүшөт.
- Сот каршы коргоо: Жумуш каржылаган пенсия пландар АИР менен камсыз кылынат караганда федералдык мыйзам боюнча кененирээк кредитор коргоону камсыз кылат.
Эгиз Эски 401 (K) салык жана айыппул алыс үчүн Болумушту Жумушчунун планына Мүлктөрдү
Сиз салыктарды төлөө (жана мөөнөтүнөн мурда чакыртып алуу жазасын 10 пайыз төлөө) үчүн жаңы иш берүүчүнүн планына эски планына бир түздөн-түз, же камкордук көрүү-үчүн-камкорчулар, өткөрүп берүүнү аяктоо менен качууга мумкунчулугунуз бар.
Сиздин жаңы жумуш планын эски пенсиялык эсеп көчүп пайда эски план менен эсеп сактоо мурда айтылган пайда камтыйт. Бирок бул мындан ары жумуш таштап бир жолу кошумча салымдарды кыла ала турган, анткени убакыттын өтүшү менен эски, пенсиялык эсептерде аз кулак, кыйын болушу мүмкүн. Жөнөкөй болушу үчүн, эски өткөрүп 401 (к) Сиздин жаңы планына каражаттарды сиздин пенсия үнөмдөөгө көз салуу үчүн жардам бериши мүмкүн.
Сиздин жаңы пенсия планы кызыгуусу абдан аз өлчөмдө, алардын планы каражаттарды карыз катышуучуларга жол болсо, ошондой эле карыз күчкө ээ. Эгер сиз жаңы планына эски планды жылдырып, анда карыз каршы каражаттардын көп базасына ээ болот. (Жалпы карыз чеги сиздин ынтызар балансынын 50000 $ чейин 50% ды түзөт, бирок пландын өзгөчөлүгүнө үчүн план администратору менен текшерет.)
Бул жерде ийгиликтүү жаңы берүүчүнүн пенсия планына мүлктү көчүп үчүн бир нече маанилүү кадам болуп саналат:
1-кадам: Сиздин жаңы берүүчү катары аныкталган салым план бар болсо, аныктоо 401 (л) же 403 (б) башка пландардан Ёткёндён берет. Эгер аларга ыраазы болот жана алар сенин салым стили ылайык, эгерде чечим жаңы пландын салым баа бир аз убакыт бөлгүлө. Сиздин жаңы жумуш берүүчү Эгерде пенсияга ээ же жок, куржунунун параметрлери чынында эле жагымдуу эмес, болсо, эски берүүчүнүн планына жашаган же тандоосу боюнча кредиттик союз, банк, же брокердик жайында бир жаңы оодарылып Ира түзүү карап .
2-кадам: Эгер жаңы иш берүүчүнүн планына эски пенсиялык эсеп тоголотуп мааниге ээ деп чечишсе, бир оодарылып салымын кабыл алуу үчүн компания же кадрлар бөлүмү жана арыз тапшырмасы тиешелүү адамга байланыштуу. Сиз АИР үчүн эсеп жылдырып үчүн чечим болсо, анда эч кандай ката жана салык салынуучу окуя түзүү эмес, ынануу үчүн белгилүү бир нускамаларды өтүнүү үчүн IRA камкордукка байланыштуу. Сиз буга чейин эле түзүлгөн бири жок болсо, сиз жеке пенсия эсебин түзүү документ, кагаздар менен иштөөгө толтурууга туура келиши мүмкүн. (Кара: Сиз IRA оодарылып Алдын таанып-билүү эмне )
Сиз көрсөтмө, эреже катары, маалыматты төмөнкү түрүн төмөнкүлөрдү камтышы керек:
- пенсия пландын же камкордукка аты - бул бөлүштүрүү үчүн алына турган болот.
- Сиздин каттоо эсебинин номери.
- Эгер текшерүү боюнча бөлүнүшү алуу болсо - салымын жөнөтүү кайда үчүн почта дареги.
- Акча которуу көрсөтмөлөрү - бөлүштүрүү электрондук жүргүзүлүшү мүмкүн болсо.
Эгер оодарылып салымы менен кандайдыр бир жардам керек болсо, анда адам ресурстары бөлүмү же IRA камкорчусу сага жардам берет.
3-кадам: кийинки кадам мурунку берүүчүнүн HR бөлүмдүн же 401 (к) бир бөлүштүрүүнү талап кылууга администраторго кайрылууга болот. Сиз даяр 2-кадамда алынган маалыматка ээ болушу керек. Жөн гана "түздөн-түз тандоо үчүн шектенбесек болот оодарылып бөлүштүрүү түрү катары" же "камкорчулук-а-камкордукка өткөрүп". Которуулар мүмкүн төрт алты жумага чейин убакыт талап кылынат, ал эми убакыт тилкелери арасында ар түрдүү жана администратор жараша болушу мүмкүн, бир аз убакыт талап кылынышы мүмкүн.
Түздөн-түз которуулары салыктар жана туумдар көз карашы боюнча абдан ыңгайлуу жана жеңил болуп саналат. башка түрүн, кыйыр оодарылып кеткен, ошондой эле жөнөкөй жана ыңгайлуу эмес.
Кыйыр Ёткёндён башкаруу үчүн татаал болушу мүмкүн
Бир менен кыйыр оодарылып , сага тийиштүү жүргүзүлөт эсептин калдыктары боюнча чекти алышат. Бирок, жыйынтыгында, азыр сен жакка, аны сатып алуу үчүн өзү жооп берет. Сиз бул мүлктү сиздин жаңы жумуш пландын же АИР көчүп келүү жараянын аяктоо үчүн 60 күн болот.
Бул 60 күндүк терезенин ичинде оодарылып аягына жок болсо, андан кийин сен оодарыла албаган өлчөмдө киреше салык карыз берет, сен 59½ жаткандай болсо, кошумча 10 пайыз туум салык дуушар болот. 2015-жылы баштап, кыйыр оодарылып бир оодарылып-күнүнө жылдык башкаруусу менен гана чектелет.
Кандай гана чыныгы пландар акча бар экенин, эски иш берүүчү болуп саналат талап федералдык киреше салыгы максаттары үчүн бөлүштүрүү 20 пайызы каршы болгон. салык жана бул 20 пайызга айыпка калбаш үчүн, бул сумманы жабуу үчүн башка булактардан бирге жетиштүү акча салып жөндөмдүү болушу керек жана сиздин оодарылып салымы менен кирет. Андан кийин, сиз иш жүзүндө кайра четке каккан сумманы алуу үчүн киреше салык отчетун ала турган кийинки жылга чейин күтүүгө болот.
Мисалы, көрөлү 401 (л) же 403 (б) сиздин алдын ала жумуш $ 100,000 балансын бар. Ошол окуядан бир бөлүштүрүүгө чечим кабыл алган болсо, алдын ала жумуш берүүчү 20 пайыз, же $ 20,000 кармап талап кылынат, ал эми сага, калган $ 80,000 бир чекти жиберүүгө. жашырып жатат деп $ 20,000 боюнча салыктарды жана айып акы төлөп калбаш үчүн, толук өлчөмүндө оодарыла үчүн 60 күнгө чейин бар, башкача айтканда, $ 100,000. гана 80,000 $ чек ээ болгондуктан, башка жактан 20,000 башка $ менен келүүгө болот. Карабастан, бардык же бул акчанын бир бөлүгүн алуу үчүн киреше салык отчетун (сиз милдеттүү жана өлчөмү кармалуучу кандай башка салыктар жараша) чейин күтүшүбүз керек болот. Балким, сен 20,000 берүү менен жардам тегерегинде жатыптыр $ бар; Эгерде, сиз оодарыла албаган суммасы айып үчүн салык салынуучу субъект бөлүштүрүү болуп эсептелет.
Cash Өлкө алуу кымбат болушу мүмкүн
нак таркатууну оолак салыктар жана туумдар силерди куткара албайт. Бул оодарыла албаган кандайдыр бир суммасы Себеби, салык салынуучу таркатуу болуп эсептелбейт. Натыйжада, бул жашка чейинки болсо, андан кийин 10 пайыз чейин жазапул болмок 59½. салык салынуучу бөлүгү Эгер жыл ичинде ар кандай башка салык салынуучу кирешеси кошулуп берилет болгондуктан, жогорку салык кичүүлөр кирип алмакпыз.
Салык салынуучу киреше 50,000 $ менен бир салык төлөөчү $ 100,000 бөлүштүрүү кандайдыр бөлүгүнүн оодарыла баштабоону чечсе, буга мисал келтирип, алар жыл үчүн салык салынуучу киреше 150,000 $ билдирип турмак. Бул 28 пайызы, маргиналдуу, салык же кичүүлөр маргиналдуу салык кичүүлөр 25 пайызы аларга түрткү алышмак. Андан тышкары, алар болсо, жашы 59½ ылайык кошумча жаза салыкты $ 10,000 билдирүү керек.
Накталай акча бөлүштүрүү гана болсо, өндүрүп алууну күрөөнүн жүйөсүнө айлантуу, чыгарууну, алым алууга же туш болгон кыйынчылыктар өтө учурларда каралышы керек. Эгер бул жол менен баруу керек болсо гана кыйынчылыктарга плюс колдонуудагы салыктар жана туумдар жабуу үчүн зарыл болгон каражаттарды алып чыгат.
Ошондуктан, сиз жаңы жумуш үчүн көчүп баруу жөнүндө ойлонуп жаткан болсо - силер артта калган пенсия каражаттары менен эмне жөнүндө негиздүү чечим кабыл алууга жолдорунун баарын карап - же көчүп кылдым.