Кредитти алуу менен, жакшы жана жаман жактары Out From Сиздин 401 (к)
Жалпысынан алганда, пенсия даярдыкты мамлекеттик өлкө боюнча төмөн бойдон калууда. Бостон техникумунда Карылар изилдөө борбору 52 пенсияга даярданып адамдардын пайызы жашоо максаттарына жооп бере албай коркунучка деп табылган. Кийин турмушта каржылык көз карандысыздык сезилдиби каалайт кимге эмне үчүн Мантра адатта ", сактап сакта" жатат!
Бирок сен аркылуу сиздин пенсия топтоо айрым кирүү үчүн азгырык пайда болгондо, эмне болот 401 (к) насыя ?
келечекке сактап каалоосу менен учурдагы төлөмдөрдү төлөш керектигин баланс аракет кылып жатышат, анда ал карызды төлөөгө олуттуу көйгөй болуп саналат, салыштырмалуу үнөмдөө артыкчылык сыяктуу сезилиши мүмкүн. Сиздин ынтызар 401 (к) балансы сиздин акча, ал карыздарын түшүп төлөө үчүн 401 (к) насыя аркылуу пенсия үнөмдөөгө мүмкүнчүлүк үй сатып алуу, же маселени "жашоо болот" төлөө үчүн абдан издебейбиз сезилиши мүмкүн. Кызматкери пайда изилдөө институтунун (EBRI) 401 (к) кредиттер, алардын 401 (к) каршы көрүнүктүү карыз болгон жарактуу бардык пенсия планы катышуучулардын 20 пайыз боюнча план 2014-жылдын акырына карата абал боюнча түзөт.
Ал эми 401 (к) кредиттер башка ыкмалар да жок болсо, кайрылууга үчүн ыңгайлуу тандоосу сезилиши мүмкүн, сиз кандай айла калбай калганда гана колдонуу керек. Эгер пенсия планы кредиттер менен камсыз болсо, максималдуу суммасы IRS сиз 50% болуп саналат карыз берет ынтызар аз кечирээк, эсебинин, же $ 50,000.
бир 401 (к) насыя алууга чечим келечектеги пенсияга уя жумуртканын олуттуу таасир этиши мүмкүн. Ошентип, ал 401 (к), кредит боюнча артыкчылыктар да, кемчиликтер да түшүнгөн маанилүү.
Бул жерде сиз карап үчүн артыкчылык болуп саналат:
Сиз кредиттик текшерип кереги жок. 401 (к) кредиттер жеткиликтүү ынтызар эсебинин негизинде кабыл алынат.
Сиз жарамдуу болушу үчүн Кредиттик тарых жөнүндө таянууга жок. Бул улам жаман насыя же чектелген кредиттик тарыхка насыя баш тууралуу тынчсызданып эле акча алуу үчүн салыштырмалуу жеңил кылат.
Сиздин пайыздык чендер башка жеке кредиттерди жана кредиттик карталар менен таба эмне караганда төмөн. Көпчүлүгү 401 (к) кредиттердин салыштырмалуу төмөн пайыздык чендер жана алар көп учурда Wall Street Journal өкмөт курсу (2016-июлуна карата абал боюнча 3,5%) менен байланышкан. Бул төмөн пайыздык чен жанаша 15% орточо Кредит карта пайыздык чени менен айтканда, сен карыз бир кыйла төмөнкү чыгымдарды көрүүгө мүмкүнчүлүктөрү бар. Дагы бир пайдасы сен үчүн үстөк төлөө жана бул төлөмдөр өз эске кайра барып турат.
Сиздин насыя каражаттары киреше салыгы боюнча эмес, (силер кредитти төлөө эмес, башка учурларда). Сиз 401 (к) насыя алуу үчүн эч кандай кошумча киреше салык төлөшү керек болот. Бул 401 (к) кредиттер салык алуу каралган эмес, себеби болуп саналат. Бул адатта, бир топ бир кыйынчылык чыгарууну алуу үчүн альтернатива жакшыраак 401 (к) болуп саналат. Кыйынчылыктар берүү менен жөнөкөй киреше салыгы жана тышкарыларга салык Сиз жаштан 59 ½ ылайык, анда ошондой эле кошумча 10% айып менен коштолот.
Мына, кайрадан карап чыгуу үчүн 401 (к) насыянын жетишпеген кээ бирлери:
Салымдар боюнча келечектеги пайданын өсүшү жоголот деген коркунучу бар. 401 (к) кредиттер мүмкүнчүлүк наркынын жашыруун жагы бар. Сен ар дайым 401 (к) кредит чечими узак мөөнөттүү таасир тийгизери жөнүндө ойлонуп көрүшү зарыл себептен. Көптөгөн 401 (к) кредиттер бир 10-15 жылга чейин жетет кредит боюнча төлөө шарттары бар, ал эми 5 жылдык мөөнөтү бар. АКШнын баалуу кагаздар салымдардын мүмкүн болгон тарыхый беш жылдык мезгилге тоголотуп үстүнөн оң болду. Мисалы, 1928-жылы 5 жылдык убакыт аралыгында убакыт жакшыртуу S & P 500 оң натыйжа бар бул курал 87,4% 2014 ылайык (Суроо: Ошол 21.502 мүмкүн холдингдик мөөнөтү бар).
маанилүү каржылык чечимдерди кабыл алууга келгенде, Силер ар дайым арткы көрүнүшү күзгүгө карап, жакшы идея качан экенин түшүнүшү керек.
Ошондой эле, кредит суммасы жалпы каражат бир басымдуу бөлүгү эмес, кийин жоголгон салым киреше мүмкүнчүлүк наркы тынчсызданууну бир аз экенин эске же бир эскичил салым болуп, анда мындан ары да.
Сиздин 401 (к) кредиттик төлөмдөр үчүн кийин салык салууга суйсон, түздөн-түз кемитилет. акы салууга аркылуу 401 (к) Насыя төлөмдөрүн жөн жараяны көп кызыктуу өзгөчөлүгү катары каралат. Ошентсе да, кошумча насыялар силердин алып-үй акы таасир берет жана кайра бюджетке киргизилиши керек. Кээде бул кошумча төлөмдөр 401 (к) планын өз салымдарын азайтуу үчүн адамдарды жана жумуш берүүчү матч жана төмөнкү пенсия убакыттын өтүшү план калдыктары боюнча чыккан жок алып келиши мүмкүн. Сиздин төлөм которуу өзгөртүүлөр дайыма негизги кайталап түрткү жеке чыгымдар планын сиз алдын ала акы төлөө боюнча өзгөртүү үчүн даярдалган ынануу үчүн. Сен кыйын, мисалы, ипотекалык же транспорт кредит сыяктуу күнүмдүк жашоого же башка карыздык милдеттенмелерди төлөө үчүн кредит төлөмдөрдү келбейт.
Сиздин 401 (к) кредит келечекте салык оору болушу мүмкүн. Сиз кредиттин жөнүндө иш берүүчүгө жана демейки чыгып, анда салыктарды жана айып кесепетинен аякташы мүмкүн. Бул, балким, 401 (к) план насыя алууда олуттуу тобокелдик болуп саналат. Эгер жумуш чыгып жатканда сен дагы эле карыз эч кандай мүмкүнчүлүк жок болсо, этият пайдалануу. көпчүлүк учурларда, 60 күндүн ичинде төлөп эмес, кандайдыр бир өзгөчө насыя баланс курактагы 59 1/2 ылайык, анда салыктар үчүн алып коюу жана аты же болбосо 10% туум эсептелет.
Кээ бир иш берүүчүлөр сиз чечип коюп жаткан болсо, 60 күндүк терезенин ичинде 401 (к) насыя кечсе же насыя төлөөгө чейин таштап кетүүгө муктаж эмес. Ошентип, сен планын эрежелери жөнүндө так эмес болсо кадрлар менен текшерүү үчүн шектенбесек болот. Эгер жумуш бүткөндөн кийин 401 (к) кредиттик кечсе планы бар болсо да, сен да, салык салынуучу бөлүштүрүү качуу үчүн Насыя боюнча төлөмдөрдүн менен учурдагы калыш керек. Сиз азыркы учурда жашаган кредит төлөмдөр үчүн айлык акы салууга азайтуу жоготуп жатканда эле жеңил эмес.
Сиздин төлөм карта боюнча балансты көтөрүп азгырыктан алышпаса, анда дагы карыз менен аякташы мүмкүн пайдаланат. Көбү каржы пландоочулар мүмкүн болуучу коркунуч тууралуу эскертет 401 (к), алар көп акча башкаруу же карыздык көйгөйлөрдүн үчүн тез жиберүү катары колдонулат жаткан кредиттер. Мен эл жол өтө көп каршылык күбө болуп келгенбиз, алардын Кредит карта жана керектөө карыз маселелер 401 (к) кредит боюнча билдирүү натыйжасында киреше салыгы көйгөйлөрү менен толукталды болуп чыдап. Ошондой эле эл карыз жаздымдан бекемдөө үчүн пенсия планы насыяларды колдонуу жана кредиттик карта калдыктары жана башка карыз маселелерине байланыштуу баштаганда ашык карызы менен токтотуу үчүн натыйжалуу планды түзүү күбө болуп келгенбиз.
Бир 401 (к) кредит силер үчүн жакшы болобу?
Жыйынтык балким, пенсияга ичинде каржылык көз карандысыздык абалын жетүү үчүн, өз жеке жыйымдардын таяна керек болот. Көпчүлүк учурларда сиз улам 401 (к) насыя жашыруун зыяны баары үчүн пенсиялык малат айтуудан алыс болушубуз керек. деп жаткан, материалдык жашоо планына бир 401 (к) насыя камтыйт айрым стратегиялык жолдору бар. Эгер чечим кабыл жараша тандоо, өтө кылдаттык менен да, жаман да жактары карайт жана коркунучка болочок пенсияларын жазасына тартпайбыз, бир эсептөө жөнүндө чечим чыгарат.