Кээ бир компаниялар рента тёлёй түрүндө пенсиялык планын кабыл алууга талап; олуттуу өмүр үчүн ай сайын төлөмдөр.
Улам-улам көп компаниялар, Бирок сага бир жолку бөлүштүрүү ордуна бир рента тёлёй катары пенсия алуу мүмкүнчүлүгүн берип жатабыз. Же болбосо, кээ бир учурларда, кайсы бир жолку сумма катары аннуитет жана бир бөлүгү катары анын бир бөлүгүн алышы мүмкүн. Төмөндө карап нерсе, жана ыкмаларды салыштырып эсептөөлөрдү аткарып, кандай сонун үлгү калтырган.
Артыкчылыгы жана баа Бөлүштүрүү Cons
Көп адамдар бир жолку сумма алып идея экен. Бул жерде эмне үчүн:
- Сиз жагуу катары менен акча жетүү.
- башкарылган болсо, рента камсыз турган кирешелердин бирдей өлчөмдө пайда болот, жана мурасчыларына өтөт негизги көзөмөлдү сактап мүмкүн.
Бирок, көп адамдар бул жолку суммасын алуу менен тобокелчиликтерди эске алышпайт. Мына, алар:
- акчанын бир жолку жөлөкпул алууга мүмкүнчүлүгү бар, ал да тез эле аны өткөрүүгө мүмкүндүк берет.
- акча туура эмес башкарган болсо, начар салынган, же базарлар эле пенсияга сиздин алгачкы он жыл ичинде эле эмес, акча менен алып чуркайт.
Жана дилбаян An рентаны Cons
Жакшы бар аннуитеттик төлөм чен сыяктуу бир кыйла артыкчылыкка ээ:
- жашоо үчүн кепилденген киреше. Сиз киреше жашай албайт.
- Эч кандай салым башкаруу чечимдери жана милдеттери.
рента сунушту алуу жактары болуп саналат:
- Эгер чоң пенсия бар болсо, келечекте пенсиялык төлөмдөрүнүн бир бөлүгү мурунку берүүчүнүн каржылык туруктуулугун негизделген кепилдик берет. Алар өз пенсиялык каражаттарды башкаруу жок болсо, пайдасы олуттуу кыскарган болот. Бирок, көпчүлүгү пенсия менен, бир пенсиялык пайда бөлүгү PBGC тарабынан камсыздандырылган (Пенсиялык пайда кепилдик Corporation).
- Белгиленген айлык суммасы баанын артта калбайт. (Кээ бир пенсиялык пайда-жылы курулган өзгөртүү жашоо баасы бар, бирок алардын көбү жок.)
Сен да, жаман да жактары түшүнгөндөн кийин, ар бир тандап кайтаруу мүмкүн курсуна карап коркунучу менен салыштыруу зарыл.
Төмөндө мисал болуп саналат. Сандар, ал бир жолку же аннуитеттик бөлүштүрүү алышы керек болсо, чечим кабыл алууга аракет кылып жаткан чыныгы ардагерлер келген.
Мисалы: баа менен же аннуитеттик Пенсиялык бөлүштүрүү
Кудайдын Жо пенсияга тууралуу жашы 62, бар дейли, жана ал пенсия чогултуу менен, кандай айтышым керек болсо, төмөнкү параметрлер бар.
- 2,250 айына $ Бирдиктүү өмүрлүк рента
- 50% биргелешкен жана тирүү рента: $ 2,078 айына
- 100% биргелешкен жана тирүү рента: $ 1,931 айына
- 10-жыл менен өмүрлүк рента белгилүү: $ 2.182 айына
- Жолку бир жолку бөлүштүрүү: $ 347.767 анын АИР чейин жылдырып үчүн
пенсиялык рента тандоо түшүндүрүү
Джо бир өмүрлүк рента жолду тандаса, анда ал тирүү турганда, аялдын үчүн 2,250 $ алышат. Ал өлгөндөн кийин ай сайын берилүүчү жөлөкпул токтосо, анда ал бир гана жыл жашаган болсо, анда эч кандай кошумча каражат төлөнүп берилет. эгер жубайы бар болсо, жубайы тирүү пайда ала албайт.
Джо 50% биргелешкен жана тирүү рента жолду тандаса, ал айына $ 2,078 кабыл алат, жана анын өлүмү менен, өзүнүн жубайына көп аял тирүү айына $ 1,039 алат.
Джо 100% биргелешкен жана тирүү жолду тандаса, ал өзү да, анын жубайы, алардын да көп жылдан бери ай сайын $ 1,931 алышат дагы эле тирүү. Бул жагдайда, Жо, анын жубайы, анын көзү өткөндөн кийин бир топ пайдалуу болушу үчүн, мындан ары да ошондой 319 айына аз $ жатат. жашоо камсыздандыруу сатып алуусу, ошондой эле $ 319 / ай жөнүндө ойлонуп көрөлү.
Бул Пенсиялык рентаны чечим белгиленген баа менен бөлүштүрүү алуу менен кандайча айырмаланат
Бул суроого жооп алуу үчүн, Джо эсептөө керек кайтып ички чен , ал бир жолку бөлүштүрүлүшүн алып чыга турган болсо салымдар боюнча кирешелүүлүктүн күтүлүүдө ички чен өлчөмү ошол аннуитет менен салыштырып көрөлү.
бир өмүрлүк рента пенсиялык тандоо кайтып ички ченди эсептёё, Джо бир нече өмүр сүрүү параметрлерин эске алуу керек. Биринчиден, $ 347.767 бир ушул маанини колдонот, жыйырма жыл бою ай сайын 2,250 $ айлык төлөм, жана акырында калган нерсе.
Бул ички кирешелүүлүгүнүн курсу 4,76% га барабар болот. Ошондо жыйырма беш жыл төлөм менен бир номерлерди колдонуу. Бул жөн гана кайтып 6% ички чен үстүнөн ду жана ылайыктуулук, андан сырткары, жашы 87, ал Жо ала өмүр сүрүү баа пайдалануу.
100% биргелешкен жана аман рента тандоосу жана жыйырма беш-жылы төлөп берүү үчүн, пайданын нормасы 4,49% ды түзөт. Жонун жубайы жаш болсо, ал эми отуз жыл төлөм кетти, ал кайтып 5.29% га чейин чалынат.
Джо бир жолку бөлүштүрүлүшүн алса, ал 347.767 $ алышат. Ал бул каражаттарды, ал каалаган, бирок каражат тандай аласыз. Ал мындай болсо, алып коюу эрежелерин тартипке топтомун , ал 5% жылына киреше агым түзүү тура алат, жардам баанын кесепеттерин ордун, анын негизги контролдукту сактап калуу үчүн жыл сайын бул кирешесин көбөйтүү мүмкүнчүлүгүнө ээ; Бирок, ал бул ишке ашыруу үчүн көп убакыт аралыгында ырааттуу салым стратегияны керек, ал - албетте - бул рыноктун бардык шарттарда иштейт деген эч кандай кепилдик жок. бул ишти жасаган болсо, анда бул жерден Джо мүмкүн киреше:
$ 347.767 х .05 (5%) = $ 17,388 / жыл башында, же $ 1,449 айына бир күтүлгөн өсүшү менен жыл сайын өсүш кесепеттерин ордун толтурууга жардам берүүчү. (Салымдар жылына 2% га колдоого ала турган болсо, Жо, 82 жеткенге чейин, анын бөлүнүшү айына $ 2239 чейин көбөйтүүгө болот.)
20 жылдан азыркы наркы $ 347.767, жыл сайын 2% жогорулатуу $ 1,449 бир айлык төлөмдөр жылына жана Жонун бир өмүр сүрүүнүн колдонуп, жана $ 347.767 келечектеги мааниси, бул 6,5%, ички кайтарымдуулук ченге барабар болмок . кайтып Бул курс негизги сактоо менен акча каражаттарын тийиштүү түрдө, бул баанын-эске таркатууну камсыз башкарылат киришип жатат.
Салыштыруу Пенсиялык Рента жолку берилүүчү бөлүштүрүү үчүн
суроо Джо сура ", мүлктү өзү башкаруу коркунучу жөнүндө кошумча мүмкүн болуучу кайра кетүү Джо алуу барбы?", деген талап кылынат Кээ бир адамдар эч компаниянын пенсиялык планына калган каражаттар менен сезген жок. Башкалары болсо таптакыр сезген эмес, бир АИР планынын каражаттарды каттоо жана аны өздөрү башкарууга же аны башкаруу үчүн кимдир бирөөнү жумушка.
Сен да, жаман да жактары баалоо керек, ал эми кайра барабар, жана өз алдынча чечим кабыл алууга. Мурда, учурда болжол менен үчтөн бири, жакшы башкарылган куржунунун 6% дан кем эмес болгон пайданын бир жылдык орточо ички жетишкен эле. Бул аталган нерсе, себеби катар тобокелдик сиздин берүүнүн жыйынтыктары жөнүндө бир чоң таасир этиши мүмкүн , сиз акча алып келатканын жаткан. пенсияга чыккандан кийин орто эсеп берүүнүн жогору сактап рыногунда таянба.
Көптөгөн рента сунуштар узак жашаган кубатын болууну, өзгөчө, абдан жагымдуу болот. талдоого алынбастан рента сунуш өтүп эмес, ошондой эле бир жолку жагдайды мааниси жок, эмне үчүн күчтүү негиздемеси.