Index каражаттарды Variable Рента аткаруу Side салыштырмалуу Side
сунушталган өзгөрүлмө рента биз Жоан чакырам аялы болгон. Ал 66 жашта, анын жаш курагында баштоо үчүн алуудан менен 71. Бул бир булагы катары сунуш жаткан кепилденген киреше жана балдарга өтүп үчүн көп өлүм пайда менен камсыз кылуу жолу катары эсептейт.
Сунуш кылынган пайданы негизинде, бул боюнча комиссия курамы өзгөрмөлүү рента келишиминде болду:
- Өлүмү жана чыгаша Акысыз: 1.1%
- Admin Акысыз: .15%
- Жылдык фонд өндүрүштүк чыгымдар: 57% - 1,89% - Мен 1,23% га орто колдонулууда
- Death пайда чабандес: .70%
- Киреше чабандес: .95%
Бардыгы болуп жыл сайын акы: 4.13%
(Тууралуу көбүрөөк билүү өзгөрүлмө рента төлөмдөрдү жана чыгымдарды .)
келишим "жалпы жылдык акы кепилдикке алуу балансында (Саясат) пайыз катары эсептелет жана өзгөрүлмө салым жолдору жана белгиленген түрдө жолдору боюнча чейрек сайын чыгарылат", деп айтылат.
буюмдун бул түрү акча 3 өзүнчө казандар бар:
- Иш жүзүндө келишим Наркы: Эгер саясат акча ала кандай. Бул салымдардын аткаруу жараша өзгөрүлүп турат жана салым аткаруу 4.13% жылдык төлөм каршылыгын жоюу керек.
- Кепилдикке алуу балансы (Саясат) : Жыл сайын бул кепилденген киреше сиз кайра чакыртып алууга укуктуу суммасын эсептөө үчүн бир элес балансы колдонулат. Бул кайсынысы көбүрөөк болсо алууну, же базар аткаруу менен, кабыл алуу эмес, ал жерде 6% га жылда бир жылдан жылга өсүп кепилдик берилет. Саясат жана рынок аткаруунун эсебинен көбөйгөн болсо, анда бул "кадам-ап" деп аталат. Сиз алууну иштеткенде, сиз бул Саясат жана жашоо үчүн кепилденген балансынын 5% көрө гарантияланат.
- Өлүм пайда: Бул өлүм менен төлөнүп жатат. Бул акы төлөнүүчү камсыздандыруу төгүмдөрүнүн жогору болот, иш жүзүндө келишим балл, же 7-жылдык келишим жылдыгын өлүм пайда.
Мен бир жагы каршы ушундай келишимин аткарууну сыналган индекси каражаттардын 80% көзөнөк / 20% байланыштар боюнча бөлүштүрүү менен. Сток-бөлүгү төмөнкүдөй бөлүнгөн:
- 30% S & P 500
- 20% Расселл 2000
- 15% EAFE
- 15% REITS
байланыш бөлүгү боюнча бөлүнгөн:
- негизги 10% (берүүнүн сыяктуу CD)
- 10% узак мөөнөттүү мамлекеттик баалуу кагаздар
Мен индекси фонд куржунунун үчүн 1,25% чыгашалар сүйрөп колдонулат, ошол эле кардар киришип жылына 1% айыпталган каржылык тирекчи менен иштеген жана негизги индекси каражаттар бир жыл же андан аз .25% болгон чыгымдарды болчу.
I 3 ар кандай жагдайды карап:
- 1973-жылы баштап Market аткаруу , сен үлүштүк аткаруу эки жаман жыл менен баштаган, андан кийин туруктуу калыбына келтирүү
- 1982-жылы рыногунун ишинин башталышы, көп жылдар бою бизге мыкты аткаруу
- 2000-жылы баштап Market аткаруу, биз акыркы он жыл болуп калган билишет.
Төмөндө натыйжасы.
1973 Market Performance:
- Сиз 100,000-жылы аннуитет же индекси фонд порт- 100000 $ $ жумшалат.
- Сиз Джоан анын жаш курагынын чегине жеткенге чейин эч кандай каражаттарды алып 71.
- Келишим ошол убакыт ичинде рыноктук аткарууну ашып, анын $ 133.823 аны алса, 6% кепилдик өсүш арымын Саясат боюнча, кабыл алат.
- Ошол 5% анда анын жашы 90 жылга чейин жыл сайын алып турган $ 6.691 болуп саналат.
- Joan алгачкы 3 жыл өтүп, анда өлүм пайда 12000 $ диапазонунда индекси эсепке маанини камсыз болмок - $ 34,000.
- Джоан курагы 90 учурда рента келишими балл мураскорлоруна бирге өткөн $ 219.416 болуп саналат.
- Джоан жаш курагы 90, индекс куржунунун мураскорлоруна бирге өткөн $ 864.152 кетүү зарыл.
- Сиз аннуитет жана индекс жагы да чыгып кирешелердин бирдей өлчөмдө алып. ($ 6,691 жашка чейинки курактагы 71 - 90)
- алууну баштагандан кийин жыл сайын кадам бодибилдинг берилген болсо, анда ал бул талдоо чагылдырылган эмес, бирок тиешелүү. Алар материалдык жактан башка бир стратегияны салыштырмалуу таасир бериши күмөн болуп саналат.
1982 Market Performance:
- Сиз 100,000-жылы аннуитет же индекси фонд порт- 100000 $ $ жумшалат.
- Сиз Джоан анын жаш курагынын чегине жеткенге чейин эч кандай каражаттарды алып 71.
- Бул учурда жыл сайын кадам рыногунун ишинин 6% кепилдик өсүү темпи жогору катары тиешелүү, андыктан: Саясат жана $ 178.473 болуп калат.
- Ошол 5% анда анын жашы 90 жылга чейин жыл сайын алып турган $ 8.924 болуп саналат,
- эч кандай учурда индекси фонд өткөрүп өлүм пайда сунуш кылуу менен кошумча баалуулукка кылды.
- Джоан курагы 90 боюнча, келишим балл 78.655 $, ал эми өлүм пайда дагы $ 167.714 болуп саналат. (7 жылдык келишим жылдыгын колдонулуучу өлүм пайда болгон кадам чейин) (кантип келишим наркы өтө төмөн? Төлөнүүчү жыйымдардын жана жылдык алуудан үчүн келишим мааниси жылына 16,000 $ жөнүндө кыскарган жатат, бирок келишими балл силер акча каралбаса, тиешелүү мүмкүн эмес рента алуу менен.)
- Джоан жаш курагы 90, индекс куржунунун мураскорлоруна бирге өткөн $ 856.898 кетүү зарыл.
- Сиз аннуитет жана индекс жагы да чыгып кирешелердин бирдей өлчөмдө алып. (90, 71 жаш курагына чейин жылына $ 8,924)
эки жагдайды жогоруда эмне ишке камсыздандыруу компаниясына түз үй-колунан байлыгын бир кыйла өткөрүп берүү болуп саналат.
2000 Market Performance:
- Сиз 100,000-жылы аннуитет же индекси фонд порт- 100000 $ $ жумшалат.
- Сиз Джоан жаш курагы 71 жылга чейин эч кандай каражаттарды алып
- Келишим аны $ 133.823 чейинки убакыт талап кылынат, анын 6% кепилдик өсүш арымын Саясат боюнча кабыл алат.
- анда анын жашы 78 жылга чейин жыл сайын алып турган 5% менен 6.691 $ болуп, (I базар берүүнүн кажети жок, мен бул дүйнөдө акыркы маалыматтарды чуркай албайт өткөн, 2011-жыл)
- 12-жыл 4-жылы, өлүм пайда көбүрөөк индекси фонд көлөмү бир суммасы $ 970 түзөт ашык төлөнүүчү - 14,000 $)
- Джоан курагы 78 боюнча, келишим балл 76.667 $, ал эми өлүм пайда $ 118,000 (кошо тиркелет өлүм пайда 7 жылдык келишим юбилейлик кадам чейин) болуп саналат
- Джоан курагы 78 менен бирге, индексинин куржунунун мураскорлоруна бирге өткөн $ 107.607 кетүү зарыл.
- Сиз аннуитет жана индекс жагы да чыгып кирешелердин бирдей өлчөмдө алып. (6,691 жаш курагына 71 78 $)
- Албетте, эч ким бул жерден эмне билет.
Бул өткөн жагдайда, убакыттын өтүшү менен азыркы учурда өзгөрүлмө рента мураскор индекси куржунун ала турганын жогоруда 10000 $ га бир өлүм пайда менен камсыз кылуу, ошондой эле сиз 6.691 жылына $ бир улантты кепилденген киреше агым бар. начар рыноктук шарттарды мындан ары да, жана келишим балл нөлгө барса, Эскертүү, өлүм пайда жараксыз болуп калат, бирок кепилденген киреше улантууда.
өзгөрүлмө рента китепчеде мындай деп айтылат: "Айрым учурларда, параметрде наркы тандоосу боюнча акы төлөнүүчү иш жүзүндө пайда ашып кетиши мүмкүн".
Эгер 4.13% төлөм түзүлүшкө ээ башташыбыз ыктымал.
тарыхый контекстте, ал мындай өнүм сиздин үй-бүлө үчүн силерге караганда камсыздандыруу компаниясына силерден мал-бир кыйла олуттуу өткөрүп берүүнү камсыз кылат мүмкүн.
Дагы бир баш тартуу жакшы тамга менен жазылган: "Бул Металы мүмкүн чектелген жагы коргоо сизге менчик ээси / рента жана баалуу акча жана жаш курагы боюнча суммасы катары өкүлү же пенсия пландоо агент Consult каралышы мүмкүн." Мындай деди:
Токтой тур, бул буюмдардын негизги максаты жагы коргоо деп ойлогон? Мен да жакшы басып окуп калса, коом өзү, аны мойнуна алат "чектелген" жагы коргоону камсыз кылат.
Мен дагы бир пикир бар, мен дайындаган кенешчи кандай урматтабаганын билдирбейт. аннуитет сунуш арачысы менин кардар бул аннуитет колдонулган болсо, алар мени менен болгон эсебинен алып салуу керек, эмне азайышына алып келет деп сунуш кылды. Бул I (Менин компаниясы менен сактоо каражаттарды жогорку акы өндүрүү үчүн) өз таламдарын менин кардардын кызыкчылыгын алдына үчүн кандайдыр бир сунуштар элем. (Каражаттары ушул рента салып үчүн сунушталган Менин башкаруу эмес эле да, мен кардар мага түрткү сунуш болду.)
Бир эле алым гана насаатчы , мен өргүү ант бердим. Ошол таасири сыяктуу бир жагдай, менин чечим өргүү милдеттүү бузуу болуп эсептелет болсун үчүн, мен аны жаман адам, алардын стратегиясы менин караштуу мүлктү сактап калат Мындай мамиле менен алардын көз карашын мени мажбурлаш үчүн аракет кыларын байкашкан.
брокер / дилер дүйнөдө, азыркы стандарттык жарамдуулугуна болуп саналат, ал эми мындай сунуш макул болуп эсептелет, ошондой эле узак жалпы сунуш дагы кардарга ылайыктуу болуп саналат. Бирок, мен алкагында иш стандарттарына ылайык, мындай сунуш туура эмес.
Менин акыркы жыйынтыктар (бул расмий академиялык талдоо эмес, ошондой эле пикирлер):
- Мындай талдоо бири катары ортомчу сатылган өзгөрүлмө аннуитет алым структурасы ал кепилдиктерди маанисин жокко ушунчалык азыктары менен камсыз кылуу керек.
- бул өзгөрмө аннуитет сатуу агенттери же өкүлдөрү көп түшүнө албаган же продукт ар кандай тарыхый рыноктук шарттарда аткарууга кантип карап эмес.
- Бул өзгөрмө аннуитет сатуу өкүлдөрү бирдиктүү каржылык пландоо, алар анын ичинде, кардардын бүт каржылык абалдын шартында, алардын сунуштарын жайгаштыруу сунуш эмес окшойт деп бааланууда , жаш курагы, салык кырдаал жана киреше муктаждыктары.