Татаал маселелерди, бул киреше агым бир эле убакта үч белгисиз үчүн чечүү керек:
- Өмүр бою: Бул силер сыяктуу созулушу керек.
- Баанын: Бул жашоо минимумунун менен берүүсү керек.
- Саламаттык сактоо керек: алардын баасы акыркы жылдары өсүш үч эсеге жакын бир ылдамдык менен чыкты.
Анан кантип бул маселени чечүү менен бирге силер эле созулат пенсия киреше кылабыз? Биз акыркы изилдөөлөрдү да чогултуп, бирге ал аркылуу алып үчүн эмне кылуу тизмекти койду.
Карап көрөлү Сиздин Керектөө көнгүлө
дагы толугу менен бир Homebody, гурман же бир нерсе барбы? JP Морган изилдөөчүлөр калктын болжол менен 75 пайызы төрт чыгымдар таржымалын бир кыйла туура келет деп табылган ...
- Гурман тамак-аш, суусундук өз кирешесинин 28 пайызын коротуп (азык-түлүк, ошондой эле сатып алып жегенден).
- Homebodies жалпак экрандуу үчүн эмерек жана кабелдик сыяктуу эле, үй-орунга 54 ипотекалык кредиттер боюнча өз кирешелеринин пайызды, мүлк салыгы, түзөө жана дүйнө өткөрүшөт; кээ бир эмес, бир нече үй алышы мүмкүн.
- Globetrotters саякат өз кирешесин толук чейрек арнашат.
Төртүнчү категория жеке (үстүнөн 2, 65 жашка чейинки үй чарбаларынын пайызы жана 6 пайыз) жана саламаттык сактоо боюнча өз акчанын 28 пайызын сарптайт чакан тобун түзөт. Алар ойдун жазма же дагы башка өнөкөт абалда уланып муктаж болушу мүмкүн.
Акча коротпош үчүн өзгөрөт кантип карап көрөлү
Сен сарптоочу болбосун, бирок, эмне садага курак менен өзгөртүүгө кылат деп эсептейбиз. сен улуу, ары чыгымдар жок Айдин Шер жакын, JP Morgan Asset Management ишке Кэтрин Roy, башкы Карылар Strategist түшүндүрөт. Бул да эске деъгээлине алуу менен сүйүнтөт. "Баалар өсүп жатат да, азыраак жумшап жатабыз", Roy дейт. Мисалы, 55-а-64-жылдык жаш курактык топтогу чарбаларынын орточо жылына $ 51,000 өткөрөт. Бул 45,000 үчүн $ чейин төмөндөйт 65-а-74-жаштагы балдардын, ал эми адамдар үчүн 34,000 $ 75-плюс. Category-менен-категориядагы, чыгашалар, ошондой эле кайрымдуулук салымдарынын, белектерди кошпогондо, жашы жогорулаган сайын кайтарууга жакын (ах, неберелери), жана саламаттыкты сактоо. Акыркысы, Бостон техникумунда Карылар изилдөө борборунун маалыматына ылайык, ал мурда караганда эки эсе көп 85 жаштан кийин турат.
Өзгөртүүгө толтуруп Сиздин сактык планы
Сен үчүн, кайсы бир көз-караш боюнча, учурдагы чыгымдар үлгүлөрүнүн карап. Анан ошол жердеги болочок чыгымдарды пландаштыруу убакыт бөл. Мисалы, homebodies алар ипотекалык насыя жана / же штатынын кыскарышы мааниге ээ болсо, бөлүп-бөлүп төлөөгө жөндөмдүү болушу мүмкүн болгондо караш керек. "65 жашар окуучулардын Кырк беш пайызы ипотекалык насыя бар", Roy дейт.
"Алар мүмкүнчүлүк наркы баа кылып, адилеттикти сууруп [ордуна, акчаны], алар төмөнкү пайыздык ченге ээ, анткени, же, анткени алар чыгып жатасыз, себеби, жокпу азырынча белгисиз.", Ал насыя боюнча чыгып алууну пландаштырып, алар болсо пенсияга чейин акылдуу кадам болушу мүмкүн. Ошентсе да, бир жерде сатуу башка сатып алуу баасы, кыймылдуу, жана жаңы жерди курууда бааланбай, берилгендик салымдардын Карылар продуктуларды Кен Hevert, ага орун басары президент мындай болбошу керек. "Адамдар, адатта, бул иштерди жогорку наркы тан жатабыз", дейт ал.
Globetrotters, ошол эле учурда, Wanderlust сен курак түзүшү мүмкүн эмес экенин түшүнүү зарыл. Чынында эле, саякат сарптоосу жаштан 75 өткөн бул тармак боюнча элдин жогорку денгээлде болду, ошондуктан ал жер кыдырышы үчүн бөлүп акча өзүнчө чака үчүн акылдуулукка жатат.
Ошол тамагы үчүн? алардын керектөө схемалар жок болуп көрүнсө да, төлөнгөн жок ипотекалык жана аз мүлк салыгы мыйзам менен, башка аймактарда кыйла Сарамжалдуу бол жакын. изилдөөчүлөр чыгып жегени үчүн өз-өзүнчө сактоо үчүн зарылдыгын көргөн эмес.
Кошумчалай кетчү нерсе, саламаттыкты сактоо үчүн каттоо эсеби
Fidelity Investments бир 65 жаштагы жубайлар кирген пенсия 260,000 $ керек (азыркы доллар) деп эсептеп , алардын өмүрүнүн аралыгында саламаттыкты сактоо чыгымдарды жабууга , ал эми узак мёёнёттъъ сактоонун муктаждыктарына каршы камсыздандырууга 130,000 кошумча $ (бир заматта Бул тууралуу көбүрөөк маалымат). Бул чоң сандар, андыктан жакшы жылдык чыгымдарын түшүнүү үчүн кызмат кылынат. Былтыр, мисалы, $ 4.660 салттуу дарылануу жөнүндө жаткан 65 жаштагы орточо саламаттык сактоо чыгымдарды эле, 6 пайызга жыл менен өсүп жатат, бир катар. Акча өзүнчө өздөрүнө карап көрөлү - Балким, бир-жылы Саламаттык сактоо эсеби - бул муктаждыктары үчүн жоопко. "Биз [айрым] сап катары ээ болгон адамдар, алар бул чыгымдарды мүмкүнчүлүгү көп ишенимдүүрөөк сезип жатканын билебиз", Roy дейт.
Салыктар менен күрөшүүгө Стратегия
Берилгендик менен Journey Into Карылар изилдөө тапкан башка чоң көзүм ачылып: салыктар. Алдын-пенсия, көп адамдар тапдырыгъыз четтеди салык бар. Алар, балким, төлөө жана кийинки жылдын көздөй көчүп, балким, кайтарып алуу, кайтарып берүүгө. Post-пенсия - пенсиялык киреше бөлүгү салык эмес, анткени - салыктар башкаруу үчүн каражат болот. Бул көйгөйдү чечүү үчүн, Hebert дейт, үч нерсени:
аны коротуу чейин, салык төлөө үчүн бара жаткан чынында эле, кыязы, чейрек сайын, бул ишти акча алган делип боюнча планы. Сиз тандап алган болсо, берилгендик 10 пайыздан баштап чен боюнча IRA таркатуунун салык жашырып, бирок сен салуулары көбөйтүүгө мүмкүндүк берет.
Салык чени, ал эми азыр да пенсияга жогору болуп жатат, жокпу, карап көрөлү. Эгер ошондой болсо, кээ бир акчаны бир Рот АИР (же Рот 401 (к)) да салымы же кайра аркылуу коюп карап көрөлү.
Эгер пенсия менен акча баткактан чыгарып алыш үчүн келдик чака турган стратегиясы менен кел. Жалпысынан, Hevert ноталарын-жылы биринчи жолу сиз буга чейин салыктарды төлөп турган акча түшүп келатканын барып жолу болуп саналат.
Small "эмне болмок" планы
пенсияга чыккандан кийин тез жаздык, эмне болот? кенеш накталай эске аны жылдыруу үчүн болгон - бир ай сайын төлөмдөрдү төлөш үчүн колдонгон. кыйынчылык бул сени ушунчалык боюнча унаа ремонттоо, шашылыш хирургия жана башка ушу сыяктуу күтүлбөгөн долбоорлорун аткаруу үчүн жетиштүү ийкемдүүлүгү берүү мүмкүн эмес болуп саналат. "Андан сырткары, биз [сактоо] Ошол өзгөчө камдык фонд туура чечим деп ойлойм," Roy дейт.
Ошентип, кандай чоң сиздин керек өзгөчө фонд пенсияга болот? Сиздин иштөө мөөнөтү учурунда эмпирикалык эреже чыгымдардын 3-6 ай ын каражаттары бар, ал эми пенсионерлер үчүн эч кандай барабар эреже жок. Силер болсо, тескерисинче, күтүлбөгөн кырдаалдардын аркылуу алуу керек элем канча жана өзүнчө жана суюктукту да каражат ошол сумманы сактап карап калышат. Эгер сиз акчаны пайдаланган учурда - сиздин акча эсебин жана бурулууну толуктоо жатканда - ошондой эле, аны алмаштыруу үчүн шектенбесек болот.
Узак мөөнөттүү чыгымдар боюнча иш-чаралар планы
"Бир канчага созулган убакыт аралыгы үчүн карылар үйүндө аякташы адамдар көпчүлүк үчүн [каржылык натыйжасы] оор болуп калат", Jack Vanderhei, илимий кызматкери кепилдиктердин изилдөө институтунун директору. Сиз чөнтөккө мүмкүн болот чыккан бул чыгымдарды төлөө investable капиталга, миллиондогон долларлык, болбосо; Ошол бүлөдө анын үлгүсү аларга каршы камсыз кылуу сунуш себептен. Vanderhei бир сунуш талаптарга өмүр бою рента келишиминде же QLAC ( "С-жоктугу" деп). Бул АИР же башка квалификациялуу пенсия планына бир ичинде сатып аннуитет жылдырылган жатат. Сиз $ 125,000 же QLAC сиздин балансына 25 пайызга (аз кечирээк) чейин бере алат жана бул сумма минималдуу бөлүштүрүү талаптар алынып салынат. чейин 15 жыл бою же жаш курагы 85 кийинкиге болот - - Бул Салык мыйзам долбоорун жана киреше агым, анткени, бир эле учурда узак мөөнөткө сени коргойт төмөндөтөт силер сыяктуу уланат.
Бар да, башка пенсионерлер, бул чыгашалар күтүүлөрдүн узак мөөнөттүү камсыздандыруу тандап башка параметрлери , ошондой эле. маанилүү нерсе, азыр сен көбүрөөк кам керек бир канча убакыт мурун пландап жатат.